उधारकर्ता को ऋण देते समय, वाणिज्यिक बैंकों को उसकी साख का आकलन करना चाहिए, अर्थात। ग्रहण किए गए ऋण दायित्वों का समय पर भुगतान करने की क्षमता। भविष्य में बैंक का लाभ इस बात पर निर्भर करता है कि ग्राहक कितना साख योग्य है, साथ ही ऋण पर मूल ऋण की अदायगी भी करता है।
अनुदेश
चरण 1
साख का आकलन करते समय, भविष्य में उधारकर्ता की वित्तीय क्षमताओं का निर्धारण किया जाता है, अर्थात। परिप्रेक्ष्य में इसकी स्थिति। ऐसा करने के लिए, उद्यम की गतिविधियों का विश्लेषण किया जाता है, और उस परियोजना की व्यवहार्यता और व्यवहार्यता का मूल्यांकन किया जाता है जिसके लिए वह उधार ली गई धनराशि खर्च करने की योजना बना रहा है।
चरण दो
क्रेडिट विश्लेषण शुरू करने से पहले, आवश्यक जानकारी एकत्र की जाती है। ऐसा करने के लिए, एक संभावित उधारकर्ता बैंक को स्वामित्व के रूप के साथ-साथ लेखांकन और वित्तीय विवरणों के आधार पर कानूनी दस्तावेज प्रदान करता है, जो यह तय करने में एक प्रमुख भूमिका निभाएगा कि ग्राहक को उधार देना है या नहीं।
चरण 3
इसके अलावा, बैंक अक्सर अल्पकालिक ऋण (एक वर्ष तक) या एक व्यवसाय योजना के लिए एक परियोजना के लिए व्यवहार्यता अध्ययन का अनुरोध करते हैं यदि ग्राहक को दीर्घकालिक ऋण की आवश्यकता होती है। ये दस्तावेज़ कंपनी के नकदी प्रवाह का आकलन करना और भविष्य के ऋण को चुकाने के लिए धन की उपलब्धता का पता लगाना संभव बनाते हैं।
चरण 4
ग्राहक के वित्तीय विवरणों का विश्लेषण करते समय, कई कारकों की गणना की जाती है। इसमें टर्नओवर, लाभप्रदता और लाभप्रदता, सॉल्वेंसी, वित्तीय स्थिरता और तरलता के संकेतक शामिल हैं। इन गुणांकों का विश्लेषण करने के बाद, संभावित उधारकर्ता की स्थिति के साथ-साथ उसके काम की गतिशीलता के बारे में निष्कर्ष निकाला जाता है। एक नियम के रूप में, संकेतकों की गणना करते समय, उनमें से प्रत्येक को एक निश्चित संख्या में अंक दिए जाते हैं, जिन्हें बाद में सारांशित किया जाता है। कुल मूल्य बैंक के लिए इस ग्राहक के जोखिम समूह का निर्धारण करेगा।
चरण 5
इसके अलावा, साख का विश्लेषण करते समय, अन्य संस्थानों के साथ ग्राहक के क्रेडिट इतिहास की उपस्थिति को ध्यान में रखा जाना चाहिए। ऐसा करने के लिए, बैंकों को आमतौर पर क्लाइंट को सभी खुले खातों को डिक्रिप्ट करने और अन्य बैंकों में ऋण की उपस्थिति का प्रमाण पत्र की आवश्यकता होती है। एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास की उपस्थिति का मूल्यांकन ऋण जारी करने के लिए एक अनुकूल कारक के रूप में किया जाता है।
चरण 6
वित्तीय संकेतकों के अलावा, साख का निर्धारण करते समय, बाजार में उद्यम का स्थान निर्धारित किया जाता है, बाजार खंड में इसका हिस्सा, अन्य आर्थिक संस्थाओं के साथ ग्राहक की बातचीत, कंपनी की गतिविधियों के लिए सब्सिडी की उपस्थिति, उदाहरण के लिए, कृषि उद्यमों को उधार देते समय, ध्यान में रखा जाता है।
