एक उपभोक्ता ऋण हमें कम से कम समय में अपने सपनों को साकार करने की अनुमति देता है। हालाँकि, इस आनंद के लिए जो कीमत चुकानी पड़ती है वह कभी-कभी अनुचित हो जाती है। ऋण चुनते समय मुख्य शत्रु जल्दबाजी और असावधानी हैं। अपने पोषित लक्ष्य के रास्ते पर आप अपने मन को कैसे साफ रख सकते हैं?
उपभोक्ता ऋण क्या है
उपभोक्ता ऋण नागरिकों की व्यक्तिगत, गैर-उत्पादन आवश्यकताओं के लिए वस्तुओं और सेवाओं की खरीद के लिए प्रदान किए जाते हैं। उन्हें गैर-लक्षित (किसी भी आवश्यकता के लिए) और लक्ष्य (शिक्षा, यात्रा, कार खरीदने, घरेलू उपकरण, आदि के लिए) में विभाजित किया गया है। वे माल की खरीद के लिए एक आस्थगित भुगतान / किस्त योजना के रूप में कार्य कर सकते हैं - इस मामले में, एक व्यापारिक कंपनी (स्टोर) ऋणदाता के रूप में कार्य करती है, या नकद में या प्लास्टिक कार्ड पर जारी किए गए बैंक में ऋण।
उपभोक्ता ऋण अचल संपत्ति की जमानत या गिरवी दोनों पर और बिना जमानत के जारी किए जाते हैं। ऋण भुगतान समान आकार के मासिक भुगतान के रूप में किए जाते हैं - वार्षिकी या भुगतान के रूप में पुनर्गणना - विभेदित। शर्तों के संदर्भ में, उपभोक्ता ऋण अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक हो सकते हैं - आमतौर पर 3 महीने से 5 साल तक।
ऋण प्राप्त करने के लिए जितने कम दस्तावेजों की आवश्यकता होती है, एक नियम के रूप में, ब्याज दर उतनी ही अधिक होती है - इस तरह बैंक अपने जोखिमों को कवर करते हैं। एक छोटी राशि (30,000 रूबल तक) के लिए उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने के लिए, एक या दो दस्तावेज पर्याप्त होंगे: एक पासपोर्ट और टीआईएन, एक सैन्य आईडी या ड्राइविंग लाइसेंस - चुनने के लिए। बड़े ऋण आवेदनों के लिए, आपको काम से प्रमाण पत्र, गारंटर के हस्ताक्षर, कार्य पुस्तिका, सैन्य आईडी, अचल संपत्ति के स्वामित्व का प्रमाण पत्र, 2-एनडीएफएल के रूप में एक प्रमाण पत्र, और इसी तरह की आवश्यकता हो सकती है।
सिक्के के दो पहलू
उपभोक्ता ऋण का स्पष्ट लाभ किसी वस्तु को ठीक उसी समय खरीदने की क्षमता है जब उसकी आवश्यकता होती है। इसके अलावा, आप खरीद के लिए तुरंत भुगतान नहीं करेंगे, लेकिन छोटी किश्तों में काफी लंबे समय तक, जो आपको एक ऐसा उत्पाद खरीदने की अनुमति देता है, जो अन्य शर्तों के तहत, एक अप्राप्य सपना बना रहता।
सुविधाजनक और आकर्षक, यदि गणना की आवश्यकता के लिए नहीं: खरीद की खुशी, सबसे अधिक संभावना है, ऋण समझौते के तहत दायित्वों की तुलना में बहुत कम रहेगी, और कमीशन के कारण उत्पाद या सेवा की शुरुआत में आकर्षक कीमत बढ़ जाएगी। ऋण के प्रसंस्करण और पुनर्भुगतान के दौरान, आपको अपनी आँखें खुली रखनी चाहिए और बहुत सावधान रहना चाहिए कि अनावश्यक अतिरिक्त सेवाओं और विशेष शर्तों के लिए अन्य बातों के अलावा, अधिक भुगतान न करें।
ब्याज आय घटने के कारण बैंक उपभोक्ता ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान में रुचि नहीं रखते हैं। इसलिए, वे अक्सर न्यूनतम अवधि और राशि की सीमा निर्धारित करते हैं, और कभी-कभी जल्दी चुकौती पर ब्याज भी लेते हैं। ध्यान से अध्ययन करें कि अनुबंध में जल्दी वापसी की शर्तें कैसे लिखी गई हैं। छोटा प्रिंट, बिल्कुल।
सक्रिय रूप से देखना
उपभोक्ता ऋण चुनते समय, सबसे पहले आपको उस बैंक के प्रस्तावों पर ध्यान देना चाहिए जिसके साथ आपका पहले से संबंध है: वेतन कार्ड, क्रेडिट कार्ड, या कोई अन्य सकारात्मक क्रेडिट इतिहास। कंपनियां अपने वफादार ग्राहकों को तरजीही शर्तों और अधिक लचीले दृष्टिकोण की पेशकश करती हैं।
लेकिन भले ही आपके बैंक में स्थितियां आकर्षक हों, आपको उनकी तुलना बाजार के अन्य प्रस्तावों से करनी चाहिए। विकल्पों की खोज के लिए, आप क्रेडिट कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, यांडेक्स, banki.ru या स्वयं बैंकों की वेबसाइटों पर। विभिन्न फिल्टर आपको ब्याज के मापदंडों को तुरंत चिह्नित करने और विशिष्ट उधार कार्यक्रमों का अध्ययन करने की अनुमति देते हैं।
हाथ में एक आवर्धक कांच के साथ
बैंक द्वारा घोषित ब्याज दर कितनी भी आकर्षक क्यों न लगे, आप केवल इसके द्वारा निर्देशित नहीं हो सकते।2007 के बाद से, रूस में एक कानून पारित किया गया है जो बैंकों को ऋण के सभी विवरणों, इसकी प्रभावी दर का खुलासा करने के लिए बाध्य करता है, इसलिए यह वास्तव में कुछ समय छोटे प्रिंट में लिखे गए पाठ का ध्यानपूर्वक अध्ययन करने के लायक है।
उपभोक्ता ऋण पर अंतिम कमीशन, मासिक दर के अलावा, दस्तावेजों की समीक्षा, स्थानान्तरण, सर्विसिंग और खाता खोलने, विलंब शुल्क, साथ ही तीसरे पक्ष को कटौती के लिए शुल्क के रूप में इस तरह के गैर-स्पष्ट भुगतान शामिल हो सकते हैं। उदाहरण, बीमा, अन्य बैंकों के माध्यम से धन हस्तांतरण और अन्य।
ये सभी विवरण अनुबंध में निर्धारित हैं, और यदि उन्हें ध्यान में नहीं रखा जाता है, तो वे भुगतान की मात्रा को महत्वपूर्ण और बहुत अप्रिय रूप से बढ़ा सकते हैं।
एक स्पष्ट नियम है कि सभी ऋणों पर मासिक भुगतान की राशि परिवार की आय के आधे से अधिक नहीं होनी चाहिए। तो आप अपने और अपने परिवार को भारी कर्ज दायित्वों से बचाएंगे।
सबसे आम नुकसान जिस पर उधारकर्ता ठोकर खाते हैं, वह है ऋण खाते की सर्विसिंग का शुल्क। खाता खोलने और बनाए रखने के लिए कमीशन को मूल दर के अलावा एक छोटे मासिक प्रतिशत के रूप में दर्शाया जा सकता है। जब एक वर्ष से गुणा किया जाता है, तो आकर्षक 1% 12% में बदल जाता है और मौलिक रूप से भुगतान के पैटर्न को बदल देता है।
एक और चाल - पहले महीने में, मूलधन का भुगतान नहीं किया जाता है, लेकिन केवल अर्जित ब्याज की राशि। यह बैंकों को एक ही ऋण राशि पर दो बार ब्याज लेने में सक्षम बनाता है।
आपको ऋण समझौते और अन्य दस्तावेजों का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है। यदि आवश्यक हो, तो इसे घर ले जाएं और आराम के माहौल में इसे फिर से पढ़ें। और एक ही समय में एक बार फिर सभी पेशेवरों और विपक्षों को तौलें, परिस्थितियों की तुलना अपनी वास्तविक संभावनाओं से करें। ऐसी स्थितियों के बारे में बैंक कर्मचारियों से परामर्श करना उचित है जो पर्याप्त स्पष्ट नहीं लगती हैं। और उसके बाद ही अनुबंध पर हस्ताक्षर करें।
