बंधक ऋण बाजार आज विभिन्न प्रकार के बैंकिंग कार्यक्रमों से भरा हुआ है, जिससे सबसे इष्टतम चुनना मुश्किल हो जाता है। प्रारंभिक भुगतान, राशि और ऋण की शर्तों के दिए गए मापदंडों के साथ ही एक लाभदायक बंधक खोजना संभव है।
बंधक ब्याज दर
अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, एक लाभदायक बंधक का अर्थ है कम ब्याज दर। यह हमेशा व्यक्तिगत आधार पर निर्धारित होता है और कई कारकों पर निर्भर करता है। विशेष रूप से, डाउन पेमेंट का आकार, ऋण की शर्तें और राशि। बैंक आय और सेवा की लंबाई, औपचारिक जीवन और स्वास्थ्य बीमा की उपलब्धता की पुष्टि करने वाले दस्तावेजों के आधार पर भी दर निर्धारित करते हैं। ब्याज दर भी क्षेत्र और आवास के प्रकार (द्वितीयक बाजार में नई इमारत या अपार्टमेंट) के आधार पर भिन्न होती है। कई बैंक कुछ श्रेणियों के उधारकर्ताओं (सैन्य, वैज्ञानिक, शिक्षक, राज्य कर्मचारी, आदि) के लिए बंधक के लिए अधिमान्य शर्तें प्रदान करते हैं। जिस बैंक से आपको वेतन मिलता है, उस बैंक से गिरवी रखना लाभदायक होता है।
उधार की राशि में वृद्धि हमेशा ऋण पर ब्याज दर में वृद्धि की ओर नहीं ले जाती है। VTB24 और Sberbank में, संबंध उलटा है - ऋण जितना बड़ा होगा, उधारकर्ता के लिए ब्याज उतना ही कम होगा।
ब्याज दर अक्सर डाउन पेमेंट के आकार पर निर्भर करती है। आपके पास जितना अधिक धन होगा, ऋण आपके लिए उतना ही अधिक लाभदायक होगा। उदाहरण के लिए, Sberbank में 50% या उससे अधिक के प्रारंभिक योगदान के साथ, दर 12.5% होगी, 30 से 50% - 12.75% और 30% से कम - 13%।
लंबी अवधि के लिए ऋण जारी करने से, बैंकों के पास अतिरिक्त आर्थिक जोखिम होते हैं जो लौटाए गए धन का अवमूल्यन कर सकते हैं। इसलिए, वे लंबी अवधि के ऋण पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। औसतन, 10 और 30 वर्षों के लिए बंधक पर ब्याज दरों में अंतर औसतन 0.5-2 प्रतिशत अंक है।
सबसे फायदेमंद बंधक प्रस्ताव निर्धारित करने के लिए, आप विशेष बैंकिंग पोर्टल की क्षमताओं का उपयोग कर सकते हैं जो आपको बंधक मानकों के आधार पर बैंकिंग कार्यक्रमों की तुलना करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, ऐसे विकल्प Banki.ru और Sravn.ru पोर्टल पर उपलब्ध हैं।
बंधक भुगतान प्रकार
एक बंधक पर अधिक भुगतान की राशि न केवल ब्याज दर के आकार से, बल्कि भुगतान के प्रकार से भी प्रभावित होती है। विभेदित भुगतान अधिक लाभदायक होते हैं, जिसमें मुख्य ऋण ब्याज सहित समाप्त हो जाता है। जबकि वार्षिकी योजना के अनुसार, पहले लगभग सभी भुगतान ब्याज चुकाने के लिए जाते हैं, और मूल ऋण का आकार व्यावहारिक रूप से अपरिवर्तित रहता है। उसी समय, प्रत्येक उधारकर्ता के लिए एक विभेदित ऋण चुकौती योजना उपलब्ध नहीं है, क्योंकि इस तरह के एक बंधक पर प्रारंभिक भुगतान परिमाण का एक क्रम होगा।
बंधक प्राप्त करने के बाद, ऋण कार्यक्रम का विश्लेषण जारी रखना आवश्यक है। आखिरकार, बंधक को पुनर्वित्त करने और इसे अधिक लाभदायक बनाने का अवसर हमेशा होता है।
बैंकों के लिए वार्षिकी भुगतान अधिक लाभदायक हैं, इसलिए विभेदित प्रकार अत्यंत दुर्लभ है। उनके लिए भुगतान करने के लिए कौन सी योजना अधिक सुविधाजनक है, इसका विकल्प बैंकों की सीमित सूची द्वारा प्रदान किया जाता है। इनमें गज़प्रॉमबैंक और रोसेलखोज़बैंक शामिल हैं। इसलिए, यदि आप Rosselkhozbank में 5 मिलियन रूबल के लिए बंधक लेते हैं। १५% के प्रारंभिक भुगतान के साथ १० वर्षों की अवधि के लिए, ब्याज दर १३, ५% होगी। यदि आप वार्षिकी भुगतान में भुगतान करते हैं, तो अधिक भुगतान 3.52 मिलियन रूबल होगा, और मासिक भुगतान 64.72 हजार रूबल होगा। जबकि एक विभेदित योजना के तहत, अधिक भुगतान 2.89 मिलियन रूबल होगा। (630 हजार रूबल कम), और मासिक भुगतान 35, 8 हजार रूबल से है। 84 तक, 15 हजार रूबल इस तरह के भुगतान को एक पर्याप्त उच्च आय वाले उधारकर्ता द्वारा वहन किया जा सकता है, जो एक विभेदित भुगतान योजना के साथ बंधक के लिए आवेदकों की संख्या को कम करता है।
दस्तावेजों का न्यूनतम पैकेज
कई उधारकर्ता इस तथ्य से भयभीत हैं कि एक बंधक को दस्तावेजों के व्यापक पैकेज के प्रावधान की आवश्यकता होती है।कुछ के लिए, उन्हें प्रदान करना काफी समस्याग्रस्त है, उदाहरण के लिए, आधिकारिक तौर पर पुष्टि की गई आय की कमी के कारण। लेकिन आज ३५% या उससे अधिक के प्रारंभिक भुगतान के साथ दो दस्तावेजों पर बंधक प्राप्त करना संभव है। इस तरह के बंधक कार्यक्रम Sberbank और VTB24 द्वारा विकसित किए जा रहे हैं।
इस मामले में बैंकों के जोखिम न्यूनतम हैं, क्योंकि बंधक अपार्टमेंट ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है।
