जीवन बीमा नागरिक कानून का एक जटिल क्षेत्र है जिसे कम से कम थोड़ा समझने की जरूरत है। निवेश बीमा आपको न केवल उत्तराधिकारियों के लिए अपनी संपत्ति की रक्षा करने की अनुमति देता है, बल्कि थोड़े समय में अपनी खुद की पूंजी में उल्लेखनीय वृद्धि करने की भी अनुमति देता है। बैंकों द्वारा पेश किए जाने वाले सही उत्पाद को चुनने के लिए, आपको इसकी बारीकियों से अवगत होना चाहिए।
हाल के वर्षों में बैंकिंग अभ्यास से पता चला है कि निवेश जीवन बीमा लोगों के लिए सबसे अधिक लाभकारी उत्पाद है। परिस्थितियों के सकारात्मक विकास के साथ, यह जमा की तुलना में बहुत अधिक आय ला सकता है। यह सिर्फ इतना है कि यह समझना काफी मुश्किल है कि इस प्रकार का बीमा क्या है, इसका कार्यक्रम और लाभ क्या हैं। ऐसा समझौता दो प्रकार के मौद्रिक संबंधों को जोड़ता है: निवेश और बीमा।
बीमा के बुनियादी प्रावधान
एक बीमा अनुबंध धन के मामले में एक व्यक्ति की सामग्री या संपत्ति के अधिकारों की रक्षा के लिए एक गारंटी साधन है। सामान्य नियमों के अनुसार, बीमा कंपनी का ग्राहक या तो एक व्यक्ति (व्यक्ति) या कानूनी इकाई (कंपनी) हो सकता है। यदि बीमा का विषय जीवन है, तो केवल एक व्यक्ति ही बीमाकृत हो सकता है।
इस तरह के अनुबंध का विषय हमेशा कुछ निश्चित घटनाएँ होती हैं, जिन्हें बीमित घटना कहा जाता है। दस्तावेज़ में घटनाओं की पूरी सूची है जिसमें पॉलिसीधारक को पॉलिसीधारक के धन से स्पष्ट राशि का भुगतान किया जाएगा।
जीवन बीमा की विशिष्ट विशेषताएं निम्नलिखित बिंदु हैं:
- बीमा का उद्देश्य व्यक्ति का जीवन है।
- इस तरह के रिश्ते का विषय अवांछित घटनाओं की एक स्पष्ट सूची है जो गंभीर शारीरिक चोट या मृत्यु का कारण बनती है।
- जब कोई बीमाकृत घटना होती है, तो भुगतान कंपनी के फंड से किया जाता है।
- फंड सभी ग्राहकों के योगदान से विशेष रूप से बनाया गया है।
जीवन बीमा किसी व्यक्ति की सुरक्षा की गारंटी नहीं देता है, लेकिन उसके संपत्ति के अधिकारों की रक्षा करता है, और अधिक सटीक रूप से, उसके उत्तराधिकारियों के भौतिक अधिकारों की रक्षा करता है।
निवेश बीमा की विशिष्ट विशेषताएं
जीवन बीमा का निवेश तत्व इसका सार नहीं बदलता है। हम अवांछनीय स्थितियों के खिलाफ जीवन बीमा के बारे में बात कर रहे हैं। इस प्रकार के उत्पाद के साथ, आप अतिरिक्त रूप से उन बीमा प्रीमियमों से भी आय प्राप्त कर सकते हैं जिनका भुगतान हमेशा मुख्य अनुबंध के तहत किया जाता है। यहां बीमाकर्ता ग्राहक को कई वित्तीय क्षेत्रों का विकल्प प्रदान करता है, जहां वह इस परियोजना से आय की प्राप्ति के लिए अपने योगदान का एक हिस्सा निवेश कर सकता है। ऐसी स्थिति में, बीमित व्यक्ति, जो एक निवेशक भी है, किसी भी वित्तीय परियोजना में भाग लेता है, स्टॉक या बॉन्ड में निवेश करता है, और भी बहुत कुछ, जो बीमा कंपनी की राय में लाभदायक है। इस प्रकार का अनुबंध सख्त भुगतान शर्तों के लिए प्रदान नहीं करता है। एक व्यक्ति पूरी सहमत राशि का एक बार में भुगतान कर सकता है या इसे समान मासिक भुगतानों में विभाजित करने के लिए कह सकता है।
जीवन बीमा के मुख्य जोखिमों में निम्नलिखित शामिल हैं:
- पॉलिसीधारक अनुबंध के अंत को देखने के लिए रहता था।
- दुर्घटना के कारण बीमाधारक की मौत हो गई।
- दुर्घटना से ग्राहक की मौत हो गई।
किसी भी मामले में, अनुबंध द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी जोखिम बीमा पॉलिसी में निहित होने चाहिए। जब जोखिम होता है, तो ग्राहक द्वारा इंगित तीसरे पक्ष को न केवल हस्तांतरित योगदान की पूरी राशि प्राप्त होती है, बल्कि निवेश से सभी पैसे भी मिलते हैं पिछली अवधि के लिए आय।
रूस एक अस्थिर अर्थव्यवस्था वाला एक बड़ा देश है, इसलिए, उच्च स्तर की निवेश आय की बात करते हुए, यह समझा जाना चाहिए कि परिणाम हमेशा अपेक्षाओं के अनुरूप नहीं होता है। निवेश बीमा के साथ, योगदान को 2 भागों में विभाजित किया जाता है, जिसे गारंटी और निवेश कहा जाता है।पहली कंपनी विश्वसनीय परियोजनाओं में एक छोटी लेकिन स्थिर आय के साथ निवेश करती है, ताकि बाद में उनसे योगदान के लिए आवश्यक राशि प्राप्त हो सके। दूसरा भाग उन अल्पकालिक परियोजनाओं में निवेश किया जाता है जिनका लाभ अनुपात बड़ा होता है। बस यह मत भूलो कि जमा पर वित्तीय रिटर्न का प्रतिशत जितना अधिक होगा, जोखिम उतना ही अधिक होगा। इस तरह के उत्पाद का उपयोग करने की मौजूदा प्रथा बताती है कि यह किसी बैंक में पारंपरिक बचत जमा की तुलना में कहीं अधिक लाभदायक है।
निवेश बीमा की सकारात्मक विशेषताएं
एक वित्तीय और आर्थिक उत्पाद के रूप में निवेश बीमा के सकारात्मक और नकारात्मक पक्ष हैं। मुख्य प्लस कुछ कर लाभ प्राप्त कर रहा है। कानून ऐसी श्रेणी के पॉलिसीधारकों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम की राशि का 13% कर कटौती प्राप्त करना संभव बनाता है। लेकिन राज्य ने राशि पर प्रतिबंध लगाने का प्रावधान किया है। 120,000 रूबल बीमा प्रीमियम की अधिकतम सीमा है जिसके लिए कटौती प्रदान की जा सकती है। साथ ही, निवेश दिशा के ग्राहक को अनिवार्य करों के भुगतान से छूट दी गई है, जो बीमा भुगतान के अधीन हैं। इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि कंपनियां, साथ ही ग्राहक, अपना पैसा खोने में कोई दिलचस्पी नहीं रखते हैं, निवेश से आय का प्रतिशत बहुत अधिक है। इसे उत्पाद के सकारात्मक पहलुओं के लिए भी जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।
Sberbank जैसे लोकप्रिय बैंक में जमा की तुलना में निवेश बीमा के कई कानूनी फायदे भी हैं। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के क्षण से बीमा भुगतान की अवधि की शुरुआत तक, ग्राहक द्वारा योगदान किए गए सभी धन को बीमाकर्ता की संपत्ति माना जाता है। इसका मतलब यह है कि अगर ग्राहक अदालत द्वारा मान्यता प्राप्त ऋणी बन जाता है, तो कोई भी राज्य प्राधिकरण इस धन को जब्त या जब्त नहीं कर पाएगा। पॉलिसीधारक द्वारा किए गए भुगतान राज्य से भी सुरक्षित हैं और इससे भी अधिक तीसरे पक्ष से। संपत्ति के बंटवारे के दौरान पति या पत्नी भी इन पैसों का दावा नहीं कर सकते।
इस बीमा के तहत किसी भी व्यक्ति को लाभार्थी (भुगतान प्राप्तकर्ता) के रूप में नियुक्त किया जा सकता है, न कि केवल ग्राहक के कानूनी वारिस के रूप में। बीमा भुगतान प्राप्तकर्ता को थोड़े समय में किया जाता है, भले ही वह वारिस हो और उसे विरासत में मिला हो। यहां विरासत और बीमा कानून अलग हैं और एक दूसरे के साथ ओवरलैप नहीं करते हैं।
नकारात्मक उत्पाद विशेषताएं
इस प्रकार के जीवन बीमा में मुख्य नुकसान अनुबंध की शीघ्र समाप्ति की असंभवता है। सिविल कानून इस संभावना के लिए अदालत में भी प्रदान नहीं करता है, उन स्थितियों के अपवाद के साथ जब अनुबंध अवैध रूप से संपन्न हुआ था या अमान्य हो सकता है। जीवन बीमा अनुबंध कम से कम 3 साल की अवधि के लिए संपन्न होता है। व्यवहार में, 5 वर्ष की अवधि को अधिक बार चुना जाता है। अन्य नकारात्मक पहलू भी हैं:
- ग्राहक की मृत्यु के सभी संभावित कारणों को बीमित घटनाओं की सूची में शामिल नहीं किया जाता है। अपवाद वे स्थितियां हैं जब किसी व्यक्ति ने जानबूझकर अपनी जान ले ली या इस आधार पर आपराधिक साजिश में प्रवेश किया।
- अनुबंधों का मुख्य भाग उस व्यक्ति के उत्तराधिकारियों को भुगतान करने की संभावना प्रदान करता है जो असाधारण मामलों में मर गए, कम से कम बीमा प्रीमियम का भुगतान किया गया, लेकिन ऐसा हमेशा नहीं होता है।
- बीमा कंपनियों के पास कोई गारंटी निधि नहीं होती है जिससे लाइसेंस रद्द होने पर ग्राहक धन वापस किया जा सके। यदि बीमाकर्ता का लाइसेंस छीन लिया जाता है, तो उसके सभी ग्राहकों के पास कुछ भी नहीं बचेगा।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि निवेश बीमा से आय काफी संभव है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है। यदि पॉलिसीधारक ने गलत निवेश रणनीति चुनी है, तो ग्राहक को कोई लाभ नहीं होगा।
अनुबंध समाप्त करने से पहले क्या देखना है
इस बीमा उत्पाद के बारे में समीक्षाएं अस्पष्ट हैं, इसलिए ऐसे कई बिंदु हैं जिन पर आपको अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले ध्यान देना चाहिए। सबसे पहले, आपको यह समझना चाहिए कि आप किसके साथ एक समझौता करना चाहते हैं: एक बैंक या बीमा कंपनी। जब बैंकिंग संगठनों की बात आती है, तो प्रस्तावित उत्पाद का सावधानीपूर्वक अध्ययन करना आवश्यक है।अक्सर बैंक कर्मचारी निवेश बीमा और निवेश जमा के बीच एक प्रकार का संकर प्रदान करते हैं। इसे एक मानक जमा के समान उत्पाद के रूप में वर्णित किया गया है, लेकिन इसमें बड़ी मात्रा में आय उत्पन्न करने की क्षमता है। यह सब कंपनी द्वारा चुनी गई निवेश रणनीति पर निर्भर करता है।
पॉलिसीधारक अक्सर सभी पहलुओं में ग्राहकों को अपनी रणनीति का खुलासा नहीं करते हैं। एक ओर, वे इसे प्रतिस्पर्धियों से बचाते हैं। दूसरी ओर, ऐसी स्थिति में ग्राहक स्वयं उस संगठन के विनिमय बाजार के संकेतकों की निगरानी नहीं कर सकता जिसमें उसने निवेश किया था। इस मामले में, इसके लिए बीमाकर्ता का शब्द लेना बाकी है, और यहां बीमा कंपनी के बारे में आप जो कुछ भी कर सकते हैं, वह सब कुछ पहले से पता लगाना बेहतर है। वास्तविक लोगों से फीडबैक पर भरोसा करना सबसे अच्छा है, जो पहले ही इस फंड से निपट चुके हैं और उनके साथ काम करने का नतीजा देख चुके हैं।
आपको विशेष रूप से प्रस्तावित भागीदारी दर पर ध्यान देना चाहिए, जिस पर पॉलिसीधारक के लाभ का हिस्सा निर्भर करता है। अलग-अलग कंपनियों के अपने निवेश जीवन बीमा उत्पाद होते हैं, जिनमें अलग-अलग अंतर और अलग-अलग भागीदारी दर होती है।
