एक ऋण की कीमत एक उधारकर्ता द्वारा ऋण प्रस्ताव चुनने का मुख्य मानदंड है। यह उधार ली गई राशि के उपयोग के लिए भुगतान की एक मौद्रिक अभिव्यक्ति है, जो ऋण के लिए अधिक भुगतान की राशि को दर्शाता है।
ऋण की कीमत क्या निर्धारित करती है
ऋण की लागत ऋण संबंधों के पुनर्भुगतान के सिद्धांत से निकटता से संबंधित है, क्योंकि ऋण जारी करते समय बैंक को आय प्राप्त होती है। ऋण दर को ऋण राशि से ऋण जारी करने के लिए बैंक की आय के अनुपात के रूप में परिभाषित किया गया है। उदाहरण के लिए, 100 हजार रूबल की ऋण राशि के साथ। और 25 हजार रूबल की ऋण कीमत। वार्षिक दर 25% है।
ऋण की कीमत सीधे ब्याज दर के स्तर से निर्धारित होती है। उत्तरार्द्ध विभिन्न प्रकार के ऋणों की आपूर्ति और मांग के अनुपात के प्रभाव में बनता है। यह कई कारकों पर निर्भर करता है:
- आबादी से जमा को आकर्षित करने की गतिशीलता, साथ ही जमा पर औसत ब्याज दर;
- देश में आर्थिक स्थिति (मुद्रास्फीति दर, आदि) - ऋण दर मुद्रास्फीति दर को कवर करना चाहिए;
- रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की क्रेडिट नीति, पुनर्वित्त दर जिस पर रूसी संघ का सेंट्रल बैंक अन्य बैंकों को उधार देता है;
- इंटरबैंक लेंडिंग मार्केट पर औसत ब्याज दर;
- बैंक की संपत्ति की संरचना, उधार ली गई धनराशि का हिस्सा जितना बड़ा होगा, ऋण उतना ही महंगा होगा;
- बाजार में प्रतिस्पर्धा का स्तर, जो उधारकर्ताओं की ओर से ऋण की मांग को प्रभावित करता है, यह जितना छोटा होता है, ऋण उतना ही सस्ता होता है;
- ऋण की अवधि और प्रकार;
- ऋण के जोखिम की डिग्री - गारंटरों के बिना असुरक्षित ऋण उच्च स्तर के जोखिम की विशेषता रखते हैं और उच्च ब्याज दर पर जारी किए जाते हैं।
वास्तविक ऋण मूल्य कैसे बनता है
ऐसा प्रतीत होता है कि ऋण की वास्तविक लागत की गणना, प्रति वर्ष ब्याज और ऋण अवधि जानने के लिए, काफी सरल है। लेकिन इस मामले में नुकसान हैं, और ऋण की वास्तविक कीमत निश्चित ब्याज दर से कई गुना अधिक हो सकती है।
ऋण भुगतान मूल ऋण के पुनर्भुगतान, ऋण पर ब्याज, साथ ही साथ कमीशन के भुगतान से बने होते हैं। बाद वाले अक्सर अनुबंध के समापन के चरण में उपयोगकर्ताओं की आंखों से छिपे होते हैं। ये ऋण के विचार और जारी करने, खाता खोलने और बनाए रखने, उसके रखरखाव के लिए कमीशन हो सकते हैं।
कुछ बैंक नकद निकासी के लिए अतिरिक्त शुल्क लेते हैं (आमतौर पर क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय)।
साथ ही, समझौता उधारकर्ता की कीमत पर तीसरे पक्ष को भुगतान स्थापित कर सकता है। एक नियम के रूप में, यह बंधक ऋणों पर लागू होता है, जो मूल्यांककों, बीमाकर्ताओं, नोटरी, आदि की सेवाओं के लिए या कार ऋण (CASCO भुगतान) के लिए भुगतान प्रदान करते हैं। यह सब इस तथ्य को जन्म दे सकता है कि प्रति वर्ष 20% की दर, सभी आयोगों को ध्यान में रखते हुए, सभी 50% में बदल सकती है।
अलग से, ऋण की लागत में मासिक भुगतान पर देर से भुगतान के लिए जुर्माना और दंड शामिल हो सकते हैं। वे प्रत्येक बैंक में व्यक्तिगत हैं।
हाल ही में, रूसी कानून में कानून सामने आए हैं जो उधारकर्ताओं को छिपी हुई फीस और ब्याज से बचाते हैं। बैंक उधारकर्ता को सभी प्रकार और ऋण भुगतान की शर्तों के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है।
इसलिए, रूसी कानून के अनुसार, बैंकों को उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत (सीसीसी) के बारे में सूचित करना चाहिए, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। इसमें अनुबंध में निर्दिष्ट सभी भुगतान शामिल होने चाहिए। साथ ही, अदालतों ने बैंकों को ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए कमीशन लेने के साथ-साथ खाते की सर्विसिंग और रखरखाव के लिए कमीशन लेने से रोक दिया।
