कंज्यूमर और मॉर्गेज लेंडिंग में उछाल कर्जदारों को वित्तीय गणनाओं की वर्णमाला में महारत हासिल करने के लिए मजबूर कर रहा है। हर कोई यह समझता है कि बैंकों द्वारा उद्यमों और व्यक्तियों दोनों को उधार देना दान नहीं है। इसलिए, उधारकर्ताओं के लिए ब्याज भुगतान की राशि को कम करके बोझ को कम करना महत्वपूर्ण है। लेकिन सबसे अधिक इस्तेमाल की जाने वाली वार्षिकी भुगतान पद्धति बैंकों के लिए अधिक लाभदायक है।
ऋण चुकौती योजनाएं
ऋण चुकौती की दो योजनाएँ हैं - विभेदित और वार्षिकी मासिक भुगतान। वे भुगतान की मात्रा में भिन्न हैं। विभेदित पुनर्भुगतान के साथ, आप हर महीने अलग-अलग राशि का भुगतान करते हैं, शुरुआत में ये राशियाँ अधिक होती हैं, परिपक्वता के अंत में वे कम हो जाती हैं। वार्षिकी भुगतान हमेशा एक ही राशि में भुगतान किया जाता है।
विभेदित भुगतान की गणना सरल है - कुल ऋण राशि को महीनों की संख्या से विभाजित किया जाता है - ऋण अवधि, और ऋण राशि को चुकाने के लिए इन भुगतानों में ऋण शेष पर मासिक ब्याज जोड़ा जाता है। आप जितना अधिक समय तक ऋण का भुगतान करते हैं, आपका शेष ऋण उतना ही कम होता जाता है, उस पर उतना ही कम ब्याज लगता है।
मासिक वार्षिकी भुगतान की गणना करने का सूत्र अधिक जटिल है। इस योजना के तहत ऋण की शेष राशि पर ब्याज भी लिया जाता है, लेकिन मूलधन का भुगतान समान किश्तों में नहीं किया जाता है। यह पता चला है कि ऋण अवधि की शुरुआत में, मासिक भुगतान की राशि ज्यादातर ब्याज है, एक छोटे हिस्से में - मूल ऋण पर भुगतान। उनके बीच का अनुपात हर महीने मूल ऋण की राशि में वृद्धि की ओर बदलता है, लेकिन कुल मासिक भुगतान की गई राशि अपरिवर्तित रहती है।
वार्षिकी भुगतान के पेशेवरों और विपक्ष
इस योजना के अनुसार, यह पता चलता है कि उधारकर्ता बैंक के ब्याज का अग्रिम भुगतान करता है, अर्थात। बैंक पहले मासिक भुगतान की राशि से अपनी आय निकालता है, और फिर यह राशि मूल ऋण का भुगतान करने के लिए पहले ही भेज दी जाती है। एक बैंक के लिए एक वार्षिकी ऋण चुकौती योजना अलग-अलग की तुलना में अधिक लाभदायक है। यह विधि आपके लिए विशेष रूप से नुकसानदेह है यदि आप समय से पहले ऋण चुकाना चाहते हैं, तो उस स्थिति में वास्तविक ब्याज आपके ऋण समझौते में निर्दिष्ट से बहुत अधिक हो जाएगा। इसके अलावा, कुछ बैंक आंशिक रूप से जल्दी चुकौती की स्थिति में मासिक भुगतान की गई राशि की पुनर्गणना करने से मना कर सकते हैं।
उधारकर्ता के लिए ऋण चुकाने के लिए वार्षिकी योजना के लाभों में गणना की सुविधा शामिल है - आप जानते हैं कि आप हर महीने इस पर कितना पैसा खर्च करते हैं और पुनर्भुगतान प्रक्रिया को नियंत्रित करना आपके लिए बहुत आसान है। चूंकि विभेदित ऋण चुकौती के लिए पहला भुगतान काफी महत्वपूर्ण राशि हो सकता है, इसलिए सभी उधारकर्ता उन्हें अपनी मासिक आय से अलग नहीं कर पाएंगे। लेकिन मुद्रास्फीति की प्रक्रियाएं भी एक वस्तुनिष्ठ वास्तविकता हैं, इसलिए लंबी अवधि के उधार के लिए वार्षिकी भुगतान अधिक लाभदायक होते हैं, उदाहरण के लिए, आप 10 या अधिक वर्षों की अवधि के लिए बंधक में पैसा लेते हैं।
