एक बंधक प्राप्त करना एक महत्वपूर्ण कदम है जिसके लिए आपकी वित्तीय क्षमताओं की सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। अन्य मुद्दों के अलावा जिन्हें इसे प्राप्त करते समय संबोधित करने की आवश्यकता होती है, आपको वार्षिकी या विभेदित भुगतानों के बीच चयन करने की भी आवश्यकता होती है।
विभेदित भुगतान
विभेदित भुगतान को इसलिए कहा जाता है क्योंकि जैसे ही बंधक का भुगतान किया जाता है, उधारकर्ता को हर महीने बैंक को भुगतान की जाने वाली राशि बदल जाएगी। यह इस तथ्य के कारण है कि इस तरह के प्रत्येक भुगतान में दो मुख्य भाग होते हैं: धन की राशि, जो ऋण के मुख्य भाग को चुकाने के लिए भेजी जाती है, और ब्याज बैंक के धन के उपयोग के लिए भुगतान किया जाता है।
एक विभेदित भुगतान के मामले में, इसका वह हिस्सा जिसे ऋण चुकाने के लिए निर्देशित किया जाता है, पूरी चुकौती अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहता है। इसका आकार गणना करने और स्वतंत्र रूप से करने के लिए काफी सरल है: इसके लिए आपको ऋण की कुल राशि को उन महीनों की संख्या से विभाजित करने की आवश्यकता है जिसके दौरान इसे भुगतान करने की योजना है। उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता को 2.4 मिलियन रूबल का ऋण मिला, जिसे वह 10 वर्षों के भीतर चुकाने की योजना बना रहा है, तो मासिक भुगतान की राशि 20 हजार रूबल होगी।
भुगतान का दूसरा भाग वह ब्याज है जो बैंक को उन्हें ऋण राशि प्रदान करने के लिए देय है। राशि के इस हिस्से का सटीक आकार दो कारकों पर निर्भर करेगा। उनमें से पहला ऋण पर ब्याज दर की राशि है, और दूसरा ऋण की वह राशि है जिसका भुगतान किया जाना बाकी है। चूंकि यह राशि समय के साथ घटती जाएगी, इसका उपयोग करने के लिए ब्याज की राशि तदनुसार घट जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि ऊपर वर्णित उदाहरण में ऋण 12% प्रति वर्ष लिया गया था, तो पहले महीने में भुगतान की गई ब्याज की राशि 24 हजार रूबल होगी। इस अवधि के दौरान, इसके लिए कुल मासिक भुगतान इस प्रकार 44 हजार रूबल होगा। और जब ऋण राशि कम हो जाती है, उदाहरण के लिए, एक लाख रूबल तक, ब्याज दर 10 हजार रूबल तक पहुंच जाएगी, और कुल भुगतान 30 हजार रूबल होगा।
वार्षिकी भुगतान
वार्षिकी भुगतान गणना का एक अधिक जटिल तरीका है, लेकिन उधारकर्ता के लिए ऋण चुकाने का एक तरीका समझना आसान है। इस प्रकार के भुगतानों में, क्रमशः दो भाग होते हैं, जो ऋण निकाय के पुनर्भुगतान और ब्याज के भुगतान के लिए निर्देशित होते हैं, हालांकि, भुगतान करने की प्रक्रिया में उनका अनुपात और मूल्य लगातार बदल रहा है। इसी समय, वार्षिकी भुगतान की एक विशेषता यह है कि मासिक आधार पर बैंक को भेजी गई राशि बंधक के पुनर्भुगतान की पूरी अवधि के दौरान अपरिवर्तित रहती है।
इसलिए, ऋण चुकौती के पहले महीनों में, उधारकर्ता का भुगतान ज्यादातर ब्याज के भुगतान के लिए निर्देशित किया जाएगा, और शेष छोटा हिस्सा, जो उसके शरीर को चुकाने के लिए ऋण दर पर निर्भर करेगा। उदाहरण के लिए, कुछ मामलों में, मासिक भुगतान में इन भागों का अनुपात क्रमशः 10/90 हो सकता है।
हालांकि, समय के साथ, ब्याज के भुगतान के लिए निर्देशित भुगतान का हिस्सा कम हो जाएगा, और ऋण निकाय को चुकाने के लिए स्थानांतरित किया गया हिस्सा बढ़ जाएगा। नतीजतन, भुगतान अवधि के अंत तक, भागों का अनुपात नाटकीय रूप से बदल जाएगा: अब अधिकांश भुगतान मूल ऋण का भुगतान करने के लिए जाएगा, और इसका केवल एक छोटा सा हिस्सा ब्याज का भुगतान करने के लिए जाएगा। उदाहरण के लिए, कुछ मामलों में, बंधक परिपक्वता अवधि के अंत तक, यह अनुपात क्रमशः 90/10 तक पहुंच सकता है।
