एक बंधक प्राप्त करना एक दीर्घकालिक समाधान है, क्योंकि प्राप्तकर्ता को कई वर्षों और संभवतः दशकों में वापस भुगतान करना होगा। साथ ही, यह समझना महत्वपूर्ण है कि सबसे उपयुक्त चुनने के लिए अलग-अलग और वार्षिकी भुगतान कैसे भिन्न होते हैं।
एक बंधक ऋण एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए बैंक द्वारा जारी की गई राशि है - एक घर खरीदने के लिए। उसी समय, बंधक ऋण का भुगतान करने के दो मुख्य तरीके हैं - वार्षिकी और विभेदित भुगतान।
विभेदित भुगतान
विभेदित भुगतान का यह नाम है क्योंकि मासिक भुगतान की राशि जिसे भुगतानकर्ता को बैंक के पते पर स्थानांतरित करना होगा, इस मामले में, बंधक ऋण चुकौती की अवधि के दौरान भिन्न होगी। तथ्य यह है कि प्रत्येक बंधक भुगतान में दो मुख्य घटक होते हैं: उनमें से पहला वह राशि है जो मूल ऋण का भुगतान करने के लिए जाती है, और दूसरी वह राशि है जो उधारकर्ता बैंक के धन का उपयोग करने के लिए ब्याज के रूप में भुगतान करता है। इन दो राशियों का संयोजन मासिक बंधक भुगतान की राशि का प्रतिनिधित्व करता है।
विभेदित भुगतान के मामले में, मूल ऋण को चुकाने के लिए निर्देशित मासिक भुगतान की राशि की गणना केवल ऋण की राशि को महीनों की संख्या से विभाजित करके की जाती है, जिसके दौरान इसे चुकाया जाएगा। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता को बैंक से 10 वर्षों की अवधि के लिए 1.2 मिलियन रूबल की राशि में बंधक ऋण प्राप्त होता है। इस मामले में, मूल ऋण की चुकौती के लिए निर्देशित भुगतान की मासिक राशि 10 हजार रूबल होगी।
विभेदित भुगतान का दूसरा भाग बैंक को ब्याज के रूप में भुगतान की गई राशि है। यह, बदले में, दो मुख्य मापदंडों पर निर्भर करता है - बंधक ऋण पर ब्याज दर और ऋण की शेष राशि। मान लीजिए कि बंधक दर 12% प्रति वर्ष है। इस प्रकार, 1.2 मिलियन रूबल के ऋण के साथ माना उदाहरण में, पहले महीने में ब्याज के रूप में भुगतान की जाने वाली राशि 12 हजार रूबल होगी। इस प्रकार, पहले महीने में बंधक भुगतान की कुल राशि 22 हजार रूबल के बराबर होगी।
हालांकि, भविष्य में, जैसे ही उधारकर्ता कर्ज चुकाता है, पैसे का उपयोग करने के लिए ब्याज की राशि कम हो जाएगी। उदाहरण के लिए, जब अवैतनिक ऋण की राशि 500 हजार तक पहुंच जाती है, तो ब्याज के भुगतान के लिए आवंटित राशि पहले से ही 5 हजार रूबल होगी, और बंधक भुगतान की कुल राशि 15 हजार रूबल होगी।
वार्षिकी भुगतान
एक वार्षिकी भुगतान, एक विभेदित एक के विपरीत, बंधक ऋण की चुकौती की पूरी अवधि के दौरान समान राशि के बैंक को मासिक भुगतान शामिल है। यह भुगतान की विभिन्न अवधियों में ब्याज और मूलधन चुकाने के लिए आवंटित राशि के एक अलग अनुपात द्वारा प्राप्त किया जाता है।
इसलिए, यदि पहले महीनों में मूल ऋण चुकाने के लिए निर्देशित भुगतान का हिस्सा छोटा हो सकता है, तो बंधक ऋण की अवधि के अंत तक, भुगतान का शेर का हिस्सा मूल ऋण चुकाने के लिए भेजा जाएगा, और इसका एक छोटा सा हिस्सा ही ब्याज देने के लिए जाएगा। उसी समय, विशेषज्ञों का तर्क है कि, कुल मिलाकर, वार्षिकी भुगतान के माध्यम से बंधक ऋण का भुगतान एक विभेदित पुनर्भुगतान तंत्र का उपयोग करने की तुलना में उधारकर्ता के लिए अधिक महंगा है।
