जब कोई कर्जदार बैंक से कर्ज लेता है तो उसे समझौते की एक प्रति दी जाती है, जिसमें कर्ज पर ब्याज दर और उसकी पूरी लागत समेत सभी आंकड़े होते हैं। ये दरें हमेशा अलग होती हैं।
ब्याज दर क्या है
ऋण जारी करते समय, बैंक ग्राहक को ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज दर की राशि के बारे में सूचित करता है। अक्सर, ग्राहकों को आकर्षित करने की कोशिश करते हुए, क्रेडिट संगठन ऋण का उपयोग करने के लिए एक आकर्षक ब्याज दर की घोषणा करते हैं, लेकिन सभी उधारकर्ता बैंक के पक्ष में अतिरिक्त शुल्क और भुगतान पर ध्यान नहीं देते हैं, जो इसके मूल्य में काफी वृद्धि करते हैं। साथ ही, उधार देने वाली संस्थाएं इन शुल्कों से अपने वित्तीय लाभ प्राप्त करती हैं।
सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया नंबर 2008-यू के अपनाए गए निर्देश के अनुसार, बैंक समझौते में ऋण की पूरी लागत को इंगित करने के लिए बाध्य हैं, जिसमें उनके पक्ष में भुगतान, उधारकर्ता द्वारा एक बार किया गया है। इस दस्तावेज़ में कहा गया है कि ऋण की पूरी लागत की गणना करते समय, एक क्रेडिट संस्थान उधारकर्ता को उन सभी प्रकार के भुगतानों के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य होता है, जिन्हें उसे अपने पक्ष में भुगतान करना होगा, जिसमें निम्नलिखित कार्यों की गणना शामिल है:
- ऋण मूलधन की चुकौती;
- ऋण के उपयोग के लिए ब्याज की चुकौती;
- अनुबंध के निष्पादन के लिए कमीशन की राशि का भुगतान;
- ऋण देने के लिए कमीशन का भुगतान;
- खाता खोलने और इसे बनाए रखने के लिए कमीशन;
- क्रेडिट कार्ड की सर्विसिंग के लिए निपटान और नकद सेवाओं के लिए कमीशन।
साथ ही, ऋण की पूरी लागत में बीमा कंपनियों को अनिवार्य भुगतान, नोटरी और वकीलों की सेवाओं के लिए भुगतान, ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में हस्तांतरित संपत्ति को गिरवी रखने के लिए विभिन्न आवश्यक दस्तावेज तैयार करना शामिल है।
ऋण की कुल लागत में एमटीपीएल बीमा भुगतान, नकद में ऋण प्राप्त करने और चुकाने के लिए कमीशन, एटीएम के माध्यम से भुगतान शामिल नहीं है (कभी-कभी ये प्रतिशत कुल राशि के 3-5% तक पहुंच सकते हैं)। ऋण पर देर से भुगतान के लिए जुर्माना का संभावित भुगतान, कार्ड को अवरुद्ध करने के लिए, तीसरे पक्ष के क्रेडिट संगठनों द्वारा क्रेडिट कार्ड में धन जमा करने के लिए कमीशन को रोकना आदि को भी ध्यान में नहीं रखा जाता है।
प्रभावी ब्याज दर और लाभ की हानि
इन सभी भुगतानों से उधारकर्ता के लिए ऋण की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होती है। हालांकि, उधार बाजार में कड़ी प्रतिस्पर्धा का सामना करते हुए, ग्राहकों को आकर्षित करने की कोशिश में, बैंक ज्यादातर मामलों में अधिकांश कमीशन लेने से इनकार करते हैं, लेकिन इस मामले में भी, ऋण की लागत समझौते में बताई गई तुलना में अधिक होगी। यह इस तथ्य के कारण है कि प्रभावी ब्याज दर और चक्रवृद्धि ब्याज की अवधारणा है। इस मामले में, ऋण की कुल लागत की गणना में, उधारकर्ता के खोए हुए लाभ की राशि ली जाती है, जिसे वह अपने वित्त से प्राप्त कर सकता था यदि उसने उनके साथ ऋण पर ब्याज का भुगतान नहीं किया था, लेकिन इसे जमा पर डाल दिया ब्याज।
ऋण की लागत की पूरी राशि का पता लगाने के लिए, उधारकर्ता को समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले उस दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ना चाहिए जिसके तहत वह हस्ताक्षर करेगा।
