बैंक ऐसे संगठन हैं जो हम में से प्रत्येक से परिचित हैं, हम सभी उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली विभिन्न सेवाओं का उपयोग करते हैं। इन सेवाओं में से एक ऋण है। लेकिन हर कोई नहीं जानता कि यह सेवा कैसे काम करती है। इस विषय में जानकार बनने के लिए आपको इसे समझने की जरूरत है।
एक ऋण एक ऋणदाता द्वारा नकद या वस्तु के रूप में उधारकर्ता को पैसे या सामान के पुनर्भुगतान की शर्तों पर एक प्रावधान है।
यह भुगतान के साधन के रूप में पैसे के कार्य से उत्पन्न होता है जब सामान नकद के लिए नहीं, बल्कि किश्तों में बेचा जाता है। इसके अलावा, उत्पादन प्रक्रिया में अचल और परिसंचारी पूंजी के संचलन की असमानता, अर्थात। उत्पादन और संचलन के अलग-अलग समय, जिसके परिणामस्वरूप कुछ उद्यमियों से जारी धन की उपलब्धता और दूसरों से एक निश्चित समय के लिए अतिरिक्त संसाधनों की आवश्यकता के बीच एक विरोधाभास उत्पन्न होता है। इस विरोधाभास को क्रेडिट संबंधों की मदद से हल किया जाता है।
नतीजतन, एक आर्थिक श्रेणी के रूप में क्रेडिट - ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच आर्थिक संबंधों को व्यक्त करता है जो कुछ पार्टियों द्वारा धन या भौतिक मूल्यों को वापसी की शर्तों पर दूसरों को ऋण समझौते में स्थानांतरित करने की प्रक्रिया में उत्पन्न होता है।
ऋण के प्रकार:
- केवल नकद में किया जाता है और बैंकों, मौद्रिक संस्थानों द्वारा व्यावसायिक संस्थाओं को प्रदान किया जाता है। यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक हो सकता है और एकमुश्त या किश्तों द्वारा चुकाया जा सकता है;
- यह आर्थिक संस्थाओं द्वारा एक दूसरे को कमोडिटी के रूप में प्रदान किया गया ऋण है, मुख्य रूप से भुगतान को स्थगित करके। एक वाणिज्यिक ऋण की औसत लागत औसत बैंक ब्याज दर से कम है, और जब लेनदेन वैध हो जाता है, तो ऋण शुल्क माल की कीमत में शामिल होता है;
- - किश्तों में भुगतान के साथ वस्तुओं और सेवाओं की खरीद करते समय बैंकों द्वारा व्यापार संगठनों के माध्यम से आबादी को प्रदान किया जाता है;
- आवास की खरीद या निर्माण के लिए अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित दीर्घकालिक ऋण के रूप में प्रदान किया गया;
- क्रेडिट संबंधों की एक प्रणाली, जिसमें राज्य एक उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है, और जनसंख्या धन का लेनदार है। यह बांड जारी करने, आबादी से जमा प्राप्त करने, लॉटरी टिकट बेचने के रूप में किया जाता है;
- यह अंतरराष्ट्रीय आर्थिक संबंधों के रूप में एक ऋण है, जो एक वस्तु या नकद रूप में प्रदान किया जाता है। ऋणदाता और उधारकर्ता विभिन्न देशों के बैंक, फर्म, सरकार और संगठन हैं।
हाल ही में, उधार के ऐसे रूप:
मशीनरी, उपकरण आदि के हस्तांतरण के साथ पट्टे का एक रूप है। उनकी लागत के बाद के भुगतान के साथ। लीजिंग लेनदेन 1 से 10 साल की अवधि के लिए संपन्न होते हैं।
- यह मुख्तारनामा के तहत किसी और के ऋण या वाणिज्यिक लेनदेन की पुनर्खरीद या पुनर्विक्रय है। बैंक कंपनी के "प्राप्य खातों" को नकद में खरीदता है और फिर वास्तविक खरीदार से ऋण एकत्र करता है जिसे एसोसिएशन ने उत्पाद बेचा या सेवा प्रदान की।
बैंक को कर्ज की बिक्री से जुड़ा एक लॉन्ग टर्म फैक्टरिंग है, जिसका कलेक्शन 1-5 साल में आएगा।
हम "उपभोक्ता ऋण" और "बंधक" पर करीब से नज़र डालेंगे।
एक उपभोक्ता ऋण वह धन है जो एक बैंक एक उधारकर्ता को सामान और सेवाओं की खरीद के लिए देता है। एक नियम के रूप में, इस तरह के अवसर का उपयोग तब किया जाता है जब लागत बहुत अधिक होती है, और साथ ही साथ कम नकदी होती है।
- घरेलू उपकरण खरीदने के लिए
- पर्यटक वाउचर
- निजी क्लीनिक में इलाज के लिए
- अपार्टमेंट में बड़े पैमाने पर नवीनीकरण करना
बेशक, जीवन स्थितियों की सूची जिसमें बैंक ऋण लेने की आवश्यकता होती है, यहीं तक सीमित नहीं है। हर साल अधिक से अधिक लोग रेडिट की ओर रुख करते हैं और सक्रिय रूप से उनका उपयोग करते हैं। बेशक यह बैंकिंग संगठनों के लिए अच्छा है। हर साल ऐसे और भी संगठन होते हैं और प्रतिस्पर्धा तेज होती है।क्रेडिट संगठन एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करना शुरू कर रहे हैं और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए विभिन्न वफादारी कार्यक्रम आयोजित कर रहे हैं, जिनके बारे में हम निम्नलिखित लेखों में बात करेंगे।
उपभोक्ता ऋण का मुख्य नुकसान उच्च ब्याज दर है।
विशेष रूप से जब ऋण की बात आती है, जिसके प्राप्त होने पर आपको अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करने की आवश्यकता नहीं होती है। ऐसा ऋण दो खातों में जारी किया जाता है, लेकिन इस पर अधिक भुगतान बहुत महत्वपूर्ण होगा। रूस में, विभिन्न संस्थानों में उपभोक्ता ऋण की दर प्रति वर्ष 11.3% से 50% तक भिन्न होती है। कम प्रतिशत प्राप्त करने के लिए, आपको प्रयास करना होगा। फिर भी, वांछित वस्तु या सेवा खरीदने के लिए उपभोक्ता ऋण सबसे अच्छा विकल्प है। यह महत्वपूर्ण है कि कई लोगों के लिए बैंक से इस तरह का ऋण प्राप्त करना नौकरी या कमाने वाले को खोने के बाद, शिक्षा या तत्काल उपचार के लिए भुगतान करने का एकमात्र तरीका है।
ऋण के पेशेवरों और विपक्ष।
- आवश्यक उत्पाद या सेवा की खरीद अभी, जो विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जब दुकानों में छूट के प्रचार होते हैं।
- मूल्य वृद्धि के खिलाफ सुरक्षा की संभावना: कभी-कभी सबसे लाभदायक कदम उपभोक्ता ऋण के साथ खरीदारी करना होता है, न कि बाद में, जब उत्पाद की कीमत काफी बढ़ जाती है।
- आपकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए अब एक बड़ी राशि खर्च करने के बजाय, संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान मासिक भुगतान करने की क्षमता।
-
एक बड़े ओवरपेमेंट की उपस्थिति।
- उनकी वित्तीय क्षमताओं के गलत मूल्यांकन के मामले में, उपभोक्ता ऋण उधारकर्ता और उसके परिवार के लिए एक वास्तविक परीक्षा बन जाता है।
- खरीद की सहजता, जिसे बाद में महसूस किया जाता है।
- उपभोक्ता ऋण भुगतान में देरी की स्थिति में आपके क्रेडिट इतिहास को खराब करने का जोखिम।
बंधक अचल संपत्ति प्रतिज्ञा का एक प्रकार है, जिसमें अचल संपत्ति वस्तु देनदार के कब्जे और उपयोग में रहती है, और लेनदार, यदि देनदार अपने दायित्व को पूरा करने में विफल रहता है, तो इस संपत्ति की बिक्री के माध्यम से संतुष्टि प्राप्त करने का अधिकार प्राप्त करता है।. किसी भी अन्य प्रतिज्ञा की तरह, एक बंधक दायित्वों की पूर्ति को सुरक्षित करने का एक तरीका है।
उपभोक्ता ऋण से मुख्य अंतर:
- वित्तीय संस्थान विशेष रूप से अचल संपत्ति की खरीद के लिए धन प्रदान करता है।
- संपत्ति पर प्रतिज्ञा का पंजीकरण अनिवार्य है।
- कर्ज पूरी तरह से चुकाने के बाद ही कर्जदार घर का पूरा मालिक बनता है।
- खरीदी गई संपत्ति का मूल्यांकन एक विशेषज्ञ द्वारा किया जाना चाहिए और बाद में बीमा किया जाना चाहिए। ऐसी लागत उधारकर्ता द्वारा वहन की जाती है। इस तरह के लेन-देन के परिणामस्वरूप, वित्तीय संस्थान कुछ जोखिमों का अनुभव करता है।
बंधक के पेशेवरों और विपक्ष:
एक बंधक के क्या फायदे हैं?
- आवास की समस्या का समाधान। अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण लेने से, आपको अपने रहने की स्थिति में सुधार करने का दुर्लभ अवसर मिलता है। यह एक बंधक का मुख्य लाभ है।
- बचाने का अवसर। आश्चर्यजनक रूप से, क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट पंजीकृत करते समय, कुछ धनराशि बचाना संभव हो जाता है। यह विकल्प उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो विशेष श्रेणी के उधारकर्ताओं (युवा परिवार, सैन्य, आदि) के अंतर्गत आते हैं - उन्हें लागत के हिस्से को कवर करने के लिए कम ब्याज दरों या सब्सिडी के रूप में लाभ प्रदान किया जाता है। इसके अलावा, ऋण के हिस्से का भुगतान मातृत्व पूंजी की कीमत पर या कर कटौती की वापसी की मदद से किया जा सकता है।
एक बंधक के विपक्ष क्या हैं?
- ऊंची कीमत। रूस में ऋण देने की मुख्य समस्या ऋण की उच्च लागत है। राज्य वित्तीय संस्थानों को बंधक की लागत को लगातार कम करने के लिए प्रोत्साहित करता है। इसकी कीमत, वास्तव में, नियमित रूप से घटती है, लेकिन हम अभी भी 3-4% प्रति वर्ष की कीमत पर यूरोपीय ऋण से दूर हैं। अब तक, चुनावों के अनुसार, 2-3% से अधिक रूसी बंधक नहीं रख सकते हैं।
- भुगतान की लंबी अवधि। बंधक लंबी अवधि के लिए जारी किया जाता है, जो 50 साल तक हो सकता है। इस समय, आपको हर महीने भुगतान करना होगा।भुगतान का आकार महत्वपूर्ण है, इसलिए बहुत से लोगों को अधिकता छोड़नी पड़ती है और बैंक के साथ खातों को तेजी से निपटाने के लिए लगातार पैसा बचाना पड़ता है।
- अपने अपार्टमेंट को खोने का लगातार जोखिम। सभी उधारकर्ताओं में से लगभग पांचवें को बंधक ऋण का भुगतान करने में समस्या है। लोग एक अपार्टमेंट खरीदते हैं जब वे इसे वहन कर सकते हैं, लेकिन जीवन बदल जाता है: बीमारी और कमाई के नुकसान से किसी का बीमा नहीं होता है। यदि बैंक के पास ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो बैंक बिक्री के लिए संपत्ति को जब्त कर सकता है और अदालत के माध्यम से कर्ज का भुगतान कर सकता है।
- डिजाइन की जटिलता। एक बंधक हमेशा एक बड़ी ऋण राशि प्राप्त करने का तात्पर्य है, और यह सेवा सभी के लिए उपलब्ध नहीं है। धन प्राप्त करने के लिए, आपके पास पर्याप्त शोधन क्षमता होनी चाहिए, बहुत सारे दस्तावेज एकत्र करने होंगे, बैंक चेक से गुजरना होगा और कुछ समय के लिए बैंक की प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा करनी होगी। संपूर्ण ऋण प्रक्रिया के लिए बहुत समय, प्रयास और अतिरिक्त वित्तीय लागतों की आवश्यकता हो सकती है।
उपभोक्ता ऋण कैसे चुकाया जाता है?
ऋण जारी करते समय, एक बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान उधारकर्ता को भुगतान अनुसूची प्रिंट करता है और सौंपता है। यह इस प्रक्रिया के अनुसार है कि ग्राहक अपने ऋण के लिए धन जमा करने के लिए बाध्य है।
एक चूक भुगतान का मतलब ऋण दायित्वों पर चूक हो सकता है और जुर्माना लगाया जा सकता है। इसलिए, उपभोक्ता भुगतान पर एक संक्षिप्त निर्देश से गुजरने के लिए बाध्य है और जितना संभव हो सके संकेतित संख्याओं का पालन करने का प्रयास करें।
भुगतान कैसे करे?
ऋण पर भुगतान सावधानीपूर्वक और जिम्मेदारी से किया जाना चाहिए। अग्रिम भुगतान करना बेहतर है। ऋणदाता शायद ही कभी रियायतें देते हैं और ग्राहकों की स्थिति में प्रवेश नहीं करना चाहते हैं यदि देरी को अच्छे कारण के बिना स्वीकार किया जाता है। यहां तक कि कम से कम कर्ज पर भी जुर्माना या जुर्माना लग सकता है। साथ ही, बैंक ग्राहक के क्रेडिट इतिहास में जानकारी दर्ज कर सकता है और क्रेडिट रेटिंग खराब कर सकता है।
भुगतान बैंक के कैश डेस्क पर, टर्मिनल के माध्यम से, इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करके किया जा सकता है। कई ऋणदाता इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणाली या संचार दुकानों के माध्यम से डाक आदेश द्वारा धन के हस्तांतरण की अनुमति देते हैं। अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के बाद सीधे भुगतान विधियों के बारे में अधिक विस्तृत जानकारी प्राप्त करना बेहतर है।
भुगतान का समय
कागजी कार्रवाई के समय, ग्राहक को ऋण चुकौती अनुसूची दी जानी चाहिए। प्रदान किए गए दस्तावेज़ का सावधानीपूर्वक अध्ययन करना और उसमें बताई गई सिफारिशों का पालन करना आवश्यक है। यदि आपके कोई प्रश्न हैं, तो आपको प्रबंधक के साथ बारीकियों को स्पष्ट करने की आवश्यकता है: कब और कितना भुगतान किया जाना चाहिए।
यदि आप समय पर भुगतान नहीं करते हैं तो क्या होगा:
देरी के मामले में, बैंक जुर्माना और जुर्माना लगाता है, जो बढ़ जाता है। ऐसी अप्रिय स्थिति को रोकने के लिए, आपको भुगतान के समय पर भुगतान का ध्यान रखना चाहिए। यह न भूलें कि कुछ बैंकिंग कार्यों में 2-3 व्यावसायिक दिनों की देरी होती है। इसलिए, ग्राहक की लापरवाही के कारण भी ऋण में देरी हो सकती है।
अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाइयों की स्थिति में, उधारकर्ता बैंक को चेतावनी देने और ऋण को स्थगित करने या पुनर्गठन की संभावना के बारे में जानने के लिए बाध्य है। इस तरह आप दंड से बच सकते हैं।
क्रेडिट दायित्वों को पूरा करने में विफलता आपके क्रेडिट इतिहास को बर्बाद कर सकती है। कम क्रेडिट रेटिंग के साथ, कई बैंक आसानी से ऋण नहीं देंगे, इसलिए आपको बहुत अधिक ब्याज दरों पर एमएफआई से उधार लेना होगा।
जल्दी चुकौती:
विधायी स्तर पर ऋणों की शीघ्र चुकौती की अनुमति है। इसलिए, बैंक समय से पहले ऋण की चुकौती पर रोक नहीं लगा सकता है। समय से पहले ऋण चुकाने के लिए, ग्राहक को एक आवेदन लिखना होगा और इसे ऋणदाता को प्रदान करना होगा। धन जमा करने की अपेक्षित तिथि से एक महीने पहले ऐसा करना बेहतर है।
इस मामले में, पैसे के उपयोग की वास्तविक अवधि के लिए ब्याज दर का भुगतान किया जाता है। दुर्लभ मामलों में, बैंक एक कमीशन लेंगे। इस मामले में, ऋणदाता दर में वृद्धि नहीं कर सकता है।
खरीद और सेवाओं के भुगतान के लिए ऋण एक प्रभावी और सुविधाजनक उपकरण है। उधार आपको महत्वपूर्ण अधिग्रहणों को बाद तक स्थगित नहीं करने देता है, बल्कि यहां और अभी नई चीजों का आनंद लेने की अनुमति देता है।आप अपनी इच्छाओं और वित्तीय क्षमताओं को ध्यान में रखते हुए सुरक्षित रूप से क्रेडिट पर नए अधिग्रहण की योजना बना सकते हैं! मुख्य बात यह है कि यह ऋण आपके और आपके प्रियजनों के लिए उपयोगी है।
इसके बाद, हम उपयोगी और बेकार ऋणों का विश्लेषण करेंगे। कैसे न खोएं और यहां तक कि बैंकों की मदद से भी कमाएं।
