ऋण के लिए आवेदन करते समय बीमा रूसियों के लिए एक बहुत ही दर्दनाक मुद्दा है। इस तथ्य के बावजूद कि यह प्रक्रिया स्वाभाविक रूप से एक बंधक के पंजीकरण के साथ होती है, यह बहुत ही परस्पर विरोधी राय का कारण बनती है। कुछ का मानना है कि बीमा की उपस्थिति रूसी बैंकिंग प्रणाली की सभ्यता का संकेत है, और इसका पंजीकरण उधारकर्ता की जिम्मेदारी, ज्ञान और दूरदर्शिता की पुष्टि करता है। अन्य, इसके विपरीत, इस सेवा को केवल एक अतिरिक्त लागत मद मानते हुए, बीमा में कोई लाभ नहीं देखते हैं।
स्वैच्छिक अनिवार्य बंधक ऋण बीमा
बंधक संबंधों को नियंत्रित करने वाला मुख्य नियामक अधिनियम 1998 का संघीय कानून संख्या 102 "बंधक पर" है। बीमा मुद्दे को कानून के अनुच्छेद 31 में वर्णित किया गया है। इस लेख में कहा गया है कि उधारकर्ता अपने खर्च पर संभावित नुकसान के खिलाफ संपार्श्विक बीमा करने के लिए बाध्य है। एक नियम के रूप में, क्रेडिट पर खरीदी गई आवासीय अचल संपत्ति एक बंधक ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है।
इस प्रकार, यह पता चला है कि उधारकर्ता केवल उधार ली गई धनराशि की कीमत पर अर्जित संपत्ति का बीमा करने के लिए बाध्य है, और बाकी सब कुछ (शीर्षक बीमा, जीवन और स्वास्थ्य बीमा) स्वैच्छिक आधार पर किया जाता है। हालांकि, बैंकर अधिक कमाई करने का अवसर नहीं छोड़ते हैं, और बीमाकर्ता स्वेच्छा से बैंकों की इस तरह की पहल का समर्थन करते हैं। इसलिए, एक बंधक ऋण समझौते में आप अक्सर "एक बंधक ऋण का व्यापक बीमा" के रूप में ऐसा खंड पा सकते हैं, और यदि उधारकर्ता इस कार्यक्रम की आवश्यकताओं का पालन करने से इनकार करता है, तो बैंक केवल ऋण जारी करने से इनकार करता है। सच है, संकट के समय के बाद यह प्रवृत्ति नाटकीय रूप से बदल गई है, जब उधारकर्ता महंगे बीमा के लिए भुगतान करने में असमर्थ थे और कई बैंकों को "व्यापक बीमा" छोड़ने के लिए मजबूर किया गया था।
लेकिन ऐसी स्थिति में भी, क्रेडिट संगठनों ने एक साथ कई बंधक कार्यक्रम विकसित करके एक रास्ता निकाला। उन कार्यक्रमों के लिए जो अनिवार्य "व्यापक बीमा" प्रदान नहीं करते हैं, बंधक दर लगभग 2-3% अधिक होगी। इसके अलावा, कुछ प्रतिशत का अंतर अंतिम आंकड़े से बहुत दूर है। उदाहरण के लिए, कुछ बैंकरों ने इस ब्याज दर की सीमा को 8-10 अंक पर निर्धारित किया है। बेशक, मोटे तौर पर गणना के बाद भी, उधारकर्ता सभी प्रकार के बीमा के साथ एक बंधक प्राप्त करने के पक्ष में चुनाव करते हैं।
हम क्या बीमा करते हैं और इसकी लागत कितनी है?
बंधक बीमा एक साथ कई वस्तुओं की उपस्थिति मानता है, प्रत्येक की अपनी लागत के साथ। ऐसा लगता है कि यदि कानून प्रतिज्ञा का बीमा करने के लिए बाध्य है, तो इस प्रकार के बीमा को सबसे महंगा बनाया जा सकता है, लेकिन बीमाकर्ता काम करने की क्षमता, जीवन और उधारकर्ताओं के स्वास्थ्य पर पैसा बनाना पसंद करते हैं। इस सेवा की लागत बंधक ऋण के आकार का औसतन 1-2% है। इसके अलावा, उधारकर्ता का जीवन जितना जोखिम भरा होगा, यह सेवा उतनी ही महंगी होगी। इसलिए, बीमा उधारकर्ता की आयु (जितने अधिक वर्ष, उतना ही महंगा बीमा), लिंग (यह महिलाओं के लिए सस्ता है, क्योंकि आंकड़ों के अनुसार वे अधिक समय तक जीवित रहते हैं), स्वास्थ्य की स्थिति (बीमाकर्ताओं द्वारा शब्दों से मान्यता प्राप्त) को ध्यान में रखा जाएगा। ग्राहक की, लेकिन कुछ बीमा कंपनियों को पूर्ण चिकित्सा परीक्षा का प्रमाण पत्र प्रदान करने के लिए मजबूर किया जाता है)।
बंधक के साथ एक अन्य प्रकार की बीमा सेवाएं शीर्षक बीमा है। इस सेवा की लागत खरीदी जा रही संपत्ति के "इतिहास" पर निर्भर करेगी। यदि यह प्राथमिक बाजार से संबंधित है, तो जोखिम न्यूनतम हैं और लागत उचित है। यदि द्वितीयक बाजार में आवास खरीदा जाता है, तो वर्तमान मालिक को संपत्ति के अधिकारों से वंचित करने का जोखिम काफी बढ़ जाता है, जो बदले में बीमा की लागत को प्रभावित करेगा।
संपार्श्विक बीमा सूची के बहुत अंत में है और इसे सबसे सस्ती बीमा सेवा (0.05 से 0.1% तक) माना जाता है।यह भी ध्यान देने योग्य है कि उधारकर्ता केवल बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त बीमा कंपनी में बीमा करवा सकता है, जो तदनुसार, उसे पसंद से वंचित करता है। हालांकि, कानून के अनुसार, उधारकर्ता को एक बीमाकर्ता चुनने और इसे एक क्रेडिट संस्थान को देने का अधिकार है, लेकिन क्या वह मान्यता प्राप्त होगा या नहीं, यह एक बहुत ही विवादास्पद मुद्दा है।
