हामीदारी न केवल आर्थिक, बल्कि संभावित उधारकर्ता के मनोवैज्ञानिक मापदंडों की जांच के रूप में कार्य करती है। बैंक के लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि प्रदान किए गए ऋण के पुनर्भुगतान की संभावना क्या है। हामीदारी के सामान्य सिद्धांतों को जानने से आवेदन जमा करते समय सकारात्मक प्रतिक्रिया मिलने की संभावना बढ़ सकती है।
अवधारणा की परिभाषा
हामीदारी एक ऐसा शब्द है जिसके आर्थिक क्षेत्र में कई अर्थ हैं। हामीदारी की प्रमुख परिभाषाओं में से एक ऋण देने का निर्णय लेते समय या किसी भी प्रकार के अनुबंध का समापन करते समय जोखिमों का आकलन है।
जो ग्राहक ऋण प्राप्त करना चाहता है, उसके लिए किसी भी बैंक की अपनी सत्यापन प्रणाली होती है। मूल रूप से, इस प्रणाली में शामिल हैं: उधारकर्ता के लाभ का आकलन करना, उसकी क्रेडिट स्थिति का निर्धारण करना, उस संपार्श्विक का आकलन करना जो उधारकर्ता बैंक को प्रदान करने के लिए तैयार है।
इस तरह के परीक्षण के परिणामों के आधार पर, बैंक ऋण आवेदन को स्वीकृत या अस्वीकार कर सकता है। इसके अलावा, किसी भी क्रेडिट संस्थान के पास अपनी शर्तों पर ऋण प्रदान करने का निर्णय लेने का अवसर होता है, न कि संभावित ग्राहक द्वारा अनुरोध किए जाने पर। उदाहरण के लिए, एक बैंक ऋण राशि को कम करने और/या ब्याज दर बढ़ाने की पेशकश कर सकता है।
हामीदारी के प्रकार
हामीदारी 2 प्रकार की होती है:
- स्वचालित (स्कोरिंग);
- व्यक्ति।
बैंक द्वारा एक स्वचालित मूल्यांकन छोटी मात्रा में (उदाहरण के लिए, पीओएस उधार, एक्सप्रेस उधार) उपभोक्ता ऋण में उधारकर्ता की शोधन क्षमता की एक एक्सप्रेस जांच के दौरान किया जाता है। बैंक कर्मचारी एक विशेष कार्यक्रम में उधारकर्ता के बारे में जानकारी दर्ज करता है, जिसके आधार पर वह उसे कुछ निश्चित अंक प्रदान करता है। प्राप्त अंकों के परिणामों के आधार पर, ऋण पर निर्णय लिया जाता है। यह हल्का ग्राहक रेटिंग सिस्टम थोड़ा समय लेता है (1 घंटे तक)।
व्यक्तिगत हामीदारी का उपयोग बड़ी मात्रा में उधार देने के लिए किया जाता है (कार ऋण, बंधक, आदि)। उधारकर्ता का आकलन करने की प्रक्रिया में, कई बैंक सेवाएं एक साथ बातचीत करती हैं: क्रेडिट, कानूनी, सुरक्षा सेवा। वे उधारकर्ता द्वारा प्रदान की गई जानकारी का श्रमसाध्य मूल्यांकन करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप ऋण आवेदन पर विचार करने की अवधि बढ़ जाती है और 10 दिनों तक चल सकती है।
इस मामले में आवेदन पर अंतिम निष्कर्ष हामीदार द्वारा किया जाता है, जो उधारकर्ता और संबंधित सेवाओं द्वारा प्रदान की गई जानकारी का विश्लेषण करता है। प्रश्नावली से डेटा को साबित करने के लिए, एक बैंक कर्मचारी, एक नियम के रूप में, उधारकर्ता के कार्यस्थल और उसके संपर्क व्यक्तियों को कॉल करता है।
मैनुअल हामीदारी प्रक्रिया में क्या शामिल है
- उधारकर्ता के रोजगार के बारे में जानकारी एकत्र और विश्लेषण की जाती है - इसकी विश्वसनीयता, सेवा की लंबाई, पेशा, श्रम बाजार में उधारकर्ता का मूल्य;
- उधारकर्ता की मासिक लागत का विश्लेषण किया जाता है;
- कुल परिवार के बजट के लिए उधारकर्ता द्वारा अनुरोधित राशि का अनुपात माना जाता है;
- उधारकर्ता की आय की राशि की जाँच की जाती है - आधिकारिक और अतिरिक्त (यदि कोई हो);
- क्रेडिट इतिहास को पिछले ऋण के इनकार या पिछले ऋणों के सफल / असफल पुनर्भुगतान के संदर्भ में माना जाता है;
- संपत्ति के स्वामित्व (अचल संपत्ति, कार, भूमि भूखंड, प्रतिभूतियां) पर डेटा का सत्यापन किया जाता है;
- उधारकर्ता की शिक्षा के स्तर का आकलन किया जाता है;
- उधारकर्ता के नियोक्ता की विश्वसनीयता की जाँच की जाती है;
- उपयोगिता बिलों के भुगतान की समयबद्धता की जांच की जाती है;
- बैंक एक आपराधिक रिकॉर्ड, प्रशासनिक दायित्व के लिए उधारकर्ता की जांच करता है।
