ऐसे कई तरीके हैं जिनसे बैंक स्वयं को समस्या ऋणों से बचाने की कोशिश कर रहे हैं: आय की जाँच, कार्य का स्थान, उधारकर्ता की आयु, क्रेडिट इतिहास का सावधानीपूर्वक अध्ययन, आदि। हालाँकि, ये समस्या ऋण क्या हैं? और वे देनदार और बैंक को कैसे धमकी देते हैं?
एक समस्या ऋण एक ऐसा ऋण है जिसे उधारकर्ता चुका नहीं सकता है। ऐसे उधारकर्ता अक्सर अपनी स्वयं की वित्तीय क्षमताओं को ध्यान में रखे बिना कई ऋण लेते हैं, और परिणामस्वरूप, उनके लिए कम से कम अपने द्वारा लिए गए ऋणों के हिस्से में दायित्वों का भुगतान करना पहले से ही समस्याग्रस्त है।
बैंकों के लिए तो यह समस्या और भी गंभीर है। सबसे पहले, वे ऋण से प्राप्त होने वाले लाभ को खो देते हैं, जिसके परिणामस्वरूप उन्हें जमा आदि का भुगतान करने के लिए भंडार से धन निकालना पड़ता है। दूसरे, उधारकर्ता को जारी किए गए धन को प्राप्त करने के लिए, बैंकों को फिर से पैसा निवेश करना पड़ता है: देनदारों के साथ काम करने वाले कर्मचारियों को भुगतान करने वाले को मुकदमेबाजी या उधारकर्ता की संपत्ति की जब्ती जैसे उपायों पर खर्च किया जाता है। और यह सब, फिर से, समय लगता है।
और अगर बैंक किसी तरह से लापरवाह उधारकर्ता को ऋण का भुगतान करने के लिए मजबूर करता है, तो वह लगभग सभी लागतों को देनदार को हस्तांतरित कर देगा। लेकिन अगर कर्जदार नियमित भुगतान करने में असमर्थ है, तो निश्चित रूप से बैंक को नुकसान होगा जिसकी भरपाई वह किसी भी तरह से नहीं कर पाएगा।
इसलिए, बैंक न केवल भविष्य के उधारकर्ता की अग्रिम जांच करने की कोशिश कर रहे हैं, बल्कि जल्द से जल्द कार्रवाई करने की भी कोशिश कर रहे हैं यदि ऋण का भुगतान नियत समय में प्राप्त नहीं हुआ है। इस मामले में, देनदार पर निम्नलिखित उपाय लागू होते हैं (कभी-कभी एक दिन की देरी पर्याप्त होती है):
- भुगतान करने के लिए एक अनुस्मारक के साथ कॉल;
- ऋण समझौते की शर्तों का पालन करने की आवश्यकता वाले पत्र;
- देर से भुगतान के लिए दंड के बारे में अनुस्मारक के साथ पत्र;
- उधारकर्ता द्वारा एक बार में पूरी राशि के भुगतान के साथ ऋण समझौते को जल्दी समाप्त करने का प्रस्ताव।
हालांकि, एक दिवसीय अतिदेय ऋण समस्याग्रस्त नहीं है। इसे तभी माना जाएगा जब भुगतान न करने की अवधि 90 दिनों तक पहुंच जाए, जिसके दौरान देनदार ने एक भी भुगतान नहीं किया। हालाँकि यह केवल एक संकेत है जिसके एक समस्या ऋण में कई हैं:
- बिना औचित्य के नियमित भुगतान में देरी;
- उधारकर्ता से वित्तीय विवरणों की कमी या उन्हें प्रदान करने से इनकार करना;
- उधारकर्ता के साथ संचार की लंबी अनुपस्थिति;
- गतिविधि की दिशा में परिवर्तन।
बैंक इस तरह की समस्या को कई तरह से हल करता है:
- ब्याज दर और नियमित भुगतान की राशि को बदलने के लिए ऋण समझौते में संशोधन। या अतिदेय के बजाय ऋण की स्थिति को चालू में बदलना (बैंक यह उपाय करते हैं, सबसे अधिक बार जब वे उधारकर्ता के साथ सहयोग बनाए रखना चाहते हैं)।
- एक ऋण समझौते की समाप्ति, जो एक प्रतिज्ञा के आधार पर संपन्न हुई थी। और साथ ही, ऋण चुकाने के लिए बैंक देनदार की संपत्ति का हिस्सा बेचता है, और उधारकर्ता स्वयं स्वेच्छा से ऐसा करता है।
- संपार्श्विक की बिक्री। और इस मामले में, उधारकर्ता और बैंक के बीच सभी संबंध बाधित हैं, क्योंकि उपाय काफी कट्टरपंथी है।
और ऐसे मामलों में जहां देनदार बैंक की मांगों पर बिल्कुल भी प्रतिक्रिया नहीं करता है और संपर्क नहीं करता है, या दायित्वों से छिपाने की कोशिश भी करता है, उसका कर्ज तीसरे पक्ष - संग्रह एजेंसियों को स्थानांतरित कर दिया जाता है। उनके तरीकों में उधारकर्ता पर बैंक के समान मनोवैज्ञानिक और सामाजिक प्रभाव शामिल होते हैं, लेकिन संग्राहक अधिक लगातार और कट्टरपंथी होते हैं। नतीजतन, देनदार, अक्सर नहीं, हार मान लेता है और समस्या ऋण का भुगतान करने के लिए सहमत होता है।
