आज, ऋण अर्थव्यवस्था का एक अभिन्न अंग है, जो इसके सामान्य कामकाज के लिए आवश्यक है। औद्योगिक उद्यमों के लिए, यह उनके मूल्य के आवधिक भुगतान के साथ उत्पादन के साधन प्राप्त करने का एक अवसर है। व्यापारिक कंपनियों के लिए - कार्यशील पूंजी की कमियों को कवर करना। व्यक्तियों के लिए - व्यक्तिगत उपयोग के लिए धन प्राप्त करने का अवसर।
ऋण जोखिम
सभी वित्तीय ऋण संबंधों में, दो परस्पर क्रिया करने वाले पक्ष होते हैं - उधारकर्ता और ऋणदाता। और इस मामले में, ऋणदाता कुछ वित्तीय जोखिम उठाता है। लेकिन ऋणदाता एक सचेत जोखिम लेता है, उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट की स्थिति में नुकसान प्राप्त करता है।
उद्यमों और बैंकों के बीच क्रेडिट वित्तीय संबंध को ध्यान में रखते हुए, संस्थाओं के बीच एक महत्वपूर्ण संबंध देखा जा सकता है। एक ओर, जिस बैंक ने उद्यम को ऋण जारी किया है, वह अपने उधारकर्ता द्वारा समय पर और पूर्ण रूप से ऋण की चुकौती न करने का जोखिम उठाता है। दूसरी ओर, एक कंपनी जिसके पास मुफ्त धन है और उसे अपने बैंक खातों में जमा करता है, बैंक के परिसमापन की स्थिति में उन्हें पूरी तरह से खो सकता है। इसके अलावा, कंपनी जमा की ब्याज दरों पर कम लाभ प्राप्त कर सकती है। उदाहरण के लिए, एक बैंक जानता है कि एक कंपनी एक स्थिर जमाकर्ता है और एक नई जमा पर उच्च ब्याज दर की पेशकश नहीं करती है, जो कि कंपनी किसी अन्य बैंक में मुफ्त फंड रखने पर प्राप्त कर सकती है।
चूंकि पूरी उधार अवधि के लिए ऋण जोखिम मौजूद हैं, इसलिए ऋणदाता उनका आकलन करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं।
क्रेडिट जोखिमों का आकलन और न्यूनीकरण
सबसे आम और सिद्ध जोखिम मूल्यांकन पद्धति स्कोरिंग है। इस पद्धति के साथ काम करते समय, एक स्कोरिंग कार्ड तैयार किया जाता है। इस कार्ड में, उधारकर्ता की प्रश्नावली के आधार पर, मूल्यांकन बिंदु निर्धारित किए जाते हैं, जो निर्णय लेने के लिए एक सीमा मूल्य बनाते हैं: आवेदक को क्रेडिट करना या मना करना। स्कोरिंग पद्धति का उपयोग करते समय, क्षेत्रीय आर्थिक स्तर और उन परिस्थितियों को ध्यान में रखना आवश्यक है जिनमें उधारकर्ता रहता है।
अक्सर, ऋण के लिए आवेदनों पर विचार करते समय, उन्हें क्रेडिट जोखिमों के "मैन्युअल मूल्यांकन" की तथाकथित पद्धति द्वारा निर्देशित किया जाता है। इस पद्धति का उपयोग करते समय, ऋण जारी करने के समय में देरी हो सकती है, क्योंकि बैंक कर्मचारी को बैंक के विभिन्न ठिकानों के खिलाफ आवेदक की प्रश्नावली से जानकारी को मैन्युअल रूप से जांचना होगा। और यह बैंक का आंतरिक इतिहास है, क्रेडिट इतिहास का आधार है। जोखिम के संबंध में ऋणदाता के लिए यह विधि अधिक सुरक्षित है।
क्रेडिट जोखिम विश्लेषण करते समय, अधिकतम निर्दिष्ट संभावना के साथ समझौते की पूरी अवधि के दौरान एक ऋणदाता को होने वाली सबसे बड़ी हानि की राशि निर्धारित की जाती है। संभावित ऋणदाता बेसल जोखिम मूल्यांकन समिति की सिफारिशों का लाभ उठा सकते हैं।
इन विधियों का उपयोग करते समय, आप ऋण के जोखिम को काफी कम कर सकते हैं। साथ ही, जोखिमों को कम करने के लिए, ऋण देने के लिए बीमा प्रीमियम की शुरूआत, बैंकिंग कार्यों के लिए सीमा निर्धारित करने और नुकसान के मामले में आरक्षित निधियों की सिफारिश करना संभव है।
