ऋण चुकाने के लिए दो विकल्प हैं: वार्षिकी और विभेदित भुगतानों का उपयोग करना। उधार बाजार मुख्य रूप से वार्षिकी भुगतान के साथ बैंकिंग उत्पाद प्रदान करता है। बैंक केवल लंबी अवधि के ऋणों के लिए एक विभेदित ब्याज गणना योजना प्रदान करते हैं।
विभेदित भुगतान की विशेषताएं
विभेदित भुगतान योजना इस मायने में भिन्न है कि ऋण भुगतान की राशि उधार अवधि के अंत तक घट जाती है, अर्थात उधारकर्ता का मुख्य बोझ प्रारंभिक उधार अवधि पर पड़ता है। इस योजना के साथ, प्रत्येक भुगतान में दो भाग होते हैं। पहला भाग मुख्य भुगतान या स्थिर भाग है, जिसकी गणना के लिए कुल ऋण राशि को समान भागों में विभाजित किया जाता है। दूसरा भाग एक चर है, यानी ब्याज की राशि, जबकि ब्याज की गणना ऋण के संतुलन पर की जाती है।
रूसी बैंक शायद ही कभी विभेदित भुगतान ऋण उत्पादों की पेशकश करते हैं। दरअसल, इस तरह की योजना के साथ, बैंकों को अपने ग्राहक की सॉल्वेंसी के लिए बढ़ी हुई आवश्यकताओं को लागू करने के लिए मजबूर किया जाता है, क्योंकि ग्राहक की ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन पहले बढ़े हुए भुगतान के आधार पर किया जाता है।
लंबी अवधि के ऋण उत्पादों पर समझौता करते समय ही विभेदित भुगतानों का उपयोग करना फायदेमंद होता है।
लंबी अवधि के ऋण उत्पादों पर समझौता करते समय ही विभेदित भुगतानों का उपयोग करना फायदेमंद होता है।
विभेदित भुगतान की गणना का एक उदाहरण
तो, विभेदित भुगतान में दो घटक शामिल हैं।
मुख्य भुगतान की गणना निम्न सूत्र का उपयोग करके की जाती है:
एम = के / एन, जहां
एम - मूल भुगतान, के - ऋण राशि, एन - ऋण अवधि।
ऋण की शेष राशि पर ब्याज लगाया जाता है, जिसकी गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है:
केएन = के - (एम * एन), जहां
n उन अवधियों की संख्या है जो पहले ही बीत चुकी हैं।
फिर परिवर्तनीय भाग - ब्याज की राशि, की गणना निम्नानुसार की जाएगी:
पी = केएन * पी / 12, जहां
पी अवधि के लिए अर्जित ब्याज की राशि है, पी वार्षिक ब्याज दर है, केएन प्रत्येक अवधि की शुरुआत में ऋण की शेष राशि है।
ऋण दर को 12 से विभाजित किया जाता है क्योंकि मासिक भुगतान की गणना की जाती है।
परिकलित उदाहरण का उपयोग करके यह समझने का सबसे आसान तरीका है कि विभेदित भुगतान क्या हैं। हम 150,000 रूबल की राशि में ऋण के लिए भुगतान अनुसूची तैयार करेंगे, ऋण पर वार्षिक ब्याज दर 14% है, और ऋण अवधि 6 महीने है।
भुगतान का स्थायी हिस्सा होगा:
150000/6 = 25000.
तब विभेदित भुगतानों की अनुसूची इस प्रकार दिखाई देगी:
पहला भुगतान: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
दूसरा भुगतान: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
तीसरा भुगतान: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14/12 = 26166.66
चौथा भुगतान: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14/12 = 25875
पांचवां भुगतान: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
छठा महीना: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14/12 = 25291.67
तब ऋण पर ब्याज भुगतान की कुल राशि होगी:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
