ऋण कार्यक्रम चुनना, भविष्य के उधारकर्ता को न केवल कम ब्याज दर और सुविधाजनक चुकौती अवधि के साथ ऋण चुनने के लिए, बल्कि ऋण चुकाने की प्रक्रिया पर ध्यान देने के लिए भी बाध्य है। अपने पसंदीदा ऋण पर ब्याज की गणना और बट्टे खाते में डालने के लिए तंत्र का पता लगाना अनिवार्य है।
ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने वाले उधारकर्ता हमेशा ऋण के मुख्य मापदंडों पर ध्यान देते हैं: ब्याज दर और ऋण की अवधि। हालांकि, बैंक के विशेषज्ञों के साथ यह स्पष्ट करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है कि इस संगठन में ऋण पर ब्याज की गणना कैसे की जाती है और इसे बट्टे खाते में डाल दिया जाता है।
ब्याज गणना प्रक्रिया
उधारकर्ताओं द्वारा आज संपन्न किए गए अधिकांश ऋण समझौतों में मासिक भुगतान की राशि की गणना के लिए एक वार्षिकी योजना शामिल है। वार्षिकी की गणना के लिए बहुत ही सूत्र काफी जटिल है, लेकिन इसका सार इस तथ्य में निहित है कि पहले ब्याज की पूरी राशि की गणना की जाती है जो उधारकर्ता को ऋण का उपयोग करने के लिए बैंक को भुगतान करना होगा। फिर इस मूल्य को मूल ऋण की राशि से बढ़ा दिया जाता है, फिर परिणामी मूल्य को उधार देने के महीनों की संख्या से विभाजित किया जाता है। समझौते की अवधि के दौरान, उधारकर्ता समान मासिक किस्तों में भुगतान करेगा, लेकिन सबसे पहले उनमें से अधिकांश ब्याज का भुगतान करने पर खर्च किए जाते हैं, और ऋण का "निकाय" बहुत धीरे-धीरे कम हो रहा है।
यदि ऋण समझौता ब्याज की गणना के लिए एक विभेदित प्रक्रिया प्रदान करता है, तो मासिक भुगतान की राशि हमेशा अलग होगी। बैंक का विशेषज्ञ हर महीने भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि और मूल ऋण के हिस्से की गणना करता है जिसे वर्तमान अवधि में चुकाया जाना चाहिए। प्रोद्भवन की इस पद्धति के साथ, मूल ऋण तेजी से घटता है, इसलिए, इसके शेष पर अर्जित ब्याज की राशि भी कम होगी। यही कारण है कि विभेदित भुगतान ऋण वार्षिकी भुगतान वाले ऋणों की तुलना में उधारकर्ताओं के लिए सस्ते होते हैं।
ऋण भुगतानों को बट्टे खाते में डालने की प्राथमिकता
क्रेडिट ऋण पर भुगतान को लिखने की प्रक्रिया रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 319 में निर्धारित की गई है। इसके प्रावधानों के आधार पर, चुकाए जाने वाले ऋण की राशि निम्नानुसार वितरित की जाती है: पहले, ऋण लेने के लिए लेनदार की लागत की प्रतिपूर्ति की जाती है, फिर ऋण पर ब्याज का भुगतान किया जाता है, और उसके बाद ही मूल ऋण लिखा जाता है. यही कारण है कि अधिकांश वार्षिकी भुगतान, विशेष रूप से ऋण चुकाने के पहले महीनों में, ब्याज भुगतान है।
उधारकर्ता खुद को एक विरोधाभासी स्थिति में पाता है: वह नियमित रूप से ऋण चुकाने के लिए बैंक को धन हस्तांतरित करता है, लेकिन मूल ऋण की राशि व्यावहारिक रूप से कम नहीं होती है। यदि उधारकर्ता ने अपनी ताकत को कम कर दिया है, और वार्षिकी भुगतान का आकार उसकी वित्तीय क्षमताओं से अधिक है, तो देर-सबेर कोई भी देरी में जाने से बच नहीं सकता है। तब स्थिति और भी विकट हो जाएगी। अब, ब्याज भुगतान और मूल ऋण की चुकौती के अलावा, एक लापरवाह ग्राहक को ऋण समझौते की शर्तों को देर से पूरा करने के लिए दंड और जुर्माना देना होगा। इसके अलावा, दावों के पुनर्भुगतान का क्रम इस तरह दिखेगा: पहले, जुर्माना और जुर्माना लिखा जाता है, फिर - ब्याज, और केवल अंतिम - मुख्य ऋण।
