उधारकर्ता की आय का आकार एक बंधक ऋण के अनुमोदन को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है। यह बंधक दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
एक बंधक ऋण के लिए आय स्तर का निर्धारण कैसे करें
बंधक प्राप्त करने के लिए आय का आवश्यक स्तर निर्धारित करने के लिए, आपको मासिक भुगतान की गणना करने की आवश्यकता है। यह डाउन पेमेंट के आकार, राशि और ऋण की शर्तों पर निर्भर करता है।
उदाहरण के लिए, 5.5 मिलियन रूबल के बंधक ऋण के साथ। 10 वर्षों की अवधि के लिए 13.5% की दर से और 10% के प्रारंभिक भुगतान के साथ, मासिक भुगतान का आकार 74,537.98 रूबल होगा। कुछ बैंकों को उधारकर्ता की आय ऐसी होनी चाहिए कि मासिक बंधक भुगतान आय के 30% से अधिक न हो, दूसरों में - 40-50%। इसलिए, यदि बैंक में 40% बार है, तो आपको मासिक भुगतान को 2.5 से गुणा करना होगा, यह न्यूनतम आय होगी। वो। यदि मासिक भुगतान 74.5 हजार रूबल है, तो आय कम से कम 186.25 हजार रूबल होनी चाहिए।
यदि उधारकर्ता के पास आवश्यक राशि प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है, तो वह या तो डाउन पेमेंट बढ़ा सकता है या ऋण अवधि बढ़ा सकता है। इसलिए, यदि, निर्दिष्ट मापदंडों के साथ, उधारकर्ता अपार्टमेंट की लागत का 20% भुगतान करता है, तो भुगतान घटकर 66,254.71 रूबल हो जाएगा, और आय 162.63 हजार रूबल होनी चाहिए। बंधक की अवधि में 20 वर्ष की वृद्धि से 13 हजार रूबल की कमी आएगी। मासिक भुगतान और आवश्यक आय - 32.5 हजार रूबल। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऋण की शर्तों में वृद्धि से ऋण का उपयोग करने के लिए उच्च ब्याज दरों के साथ-साथ अधिक भुगतान की मात्रा में वृद्धि होती है। तो, Sberbank में 10 साल तक के बंधक के साथ, दर 13.5% है, 20 साल तक - 13.75% और 30 - 14% तक।
विभेदित ऋण भुगतानों के साथ, जो अधिक भुगतान के मामले में उधारकर्ताओं के लिए अधिक लाभदायक हैं, भुगतान की शुरुआत में मासिक भुगतान की राशि वार्षिकी भुगतान की तुलना में अधिक होगी। तदनुसार, उधारकर्ता को भुगतान करने में सक्षम होने के लिए आय की राशि अधिक होनी चाहिए। तो, 3.5 मिलियन रूबल की राशि में 10 वर्षों के लिए बंधक के साथ। 13.5% की दर से, वार्षिकी योजना के लिए मासिक भुगतान 53,296 रूबल की राशि होगी। तदनुसार, आय लगभग 106-133, 25 हजार रूबल होनी चाहिए। एक विभेदित योजना के साथ, वे शुरू में 69,297 रूबल तक पहुंचेंगे। (हालांकि भुगतान के अंत में वे 29,500 रूबल तक पहुंच जाएंगे), इस प्रकार इस तरह के ऋण को प्राप्त करने की आय अधिक होनी चाहिए - 138.58 से 173.23 हजार रूबल तक।
कुछ बैंक आय की राशि के आधार पर अधिकतम ऋण राशि का प्रारंभिक अनुमान लगाने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, सर्बैंक में 60 हजार रूबल की आय के साथ। आप 3.5 मिलियन रूबल तक के बंधक पर भरोसा कर सकते हैं। 20 साल की अवधि के लिए।
क्या अन्य कारक बंधक अनुमोदन को प्रभावित करते हैं
यह ध्यान देने योग्य है कि यद्यपि ऋण प्राप्त करने के लिए उधारकर्ता की आय वास्तव में बहुत महत्वपूर्ण है, उनके साथ अन्य कारकों को भी ध्यान में रखा जाता है। विशेष रूप से, कर्मचारी के रोजगार की प्रकृति (स्थायी, एक अनुबंध के तहत, व्यक्तिगत उद्यमी या व्यवसाय के मालिक, आदि), उसके कार्य अनुभव की अवधि और निरंतरता, पारिवारिक संरचना, अन्य ऋणों की उपलब्धता, शिक्षा का स्तर, अन्य संपत्तियों की उपस्थिति। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि उधारकर्ता किसी अन्य अपार्टमेंट, कार या अन्य मूल्यवान संपत्ति का मालिक है, तो उसकी आय की राशि कम हो सकती है।
उधारकर्ता जो आज अपनी आय की पुष्टि करने की क्षमता नहीं रखते हैं, उनके पास बिना कोई प्रमाण पत्र प्रदान किए बंधक प्राप्त करने का अवसर है। Sberbank और VTB24 दो दस्तावेजों के आधार पर गिरवी रखते हैं। ऐसे ऋणों की एकमात्र सीमा यह है कि आवास की खरीद के लिए उधारकर्ता के पास काफी प्रभावशाली डाउन पेमेंट होना चाहिए - कम से कम 35-40%।
